Via Gvidilo al Antaŭ-Ekzistantaj Kondiĉoj kaj la Reguloj, kiuj Protektas Vin
Multaj usonanoj havas problemojn pri sano, kiujn asekuroj povas difini kiel ekzistantaj kondiĉoj . Antaŭ-ekzistanta kondiĉo estas sano problemo, kiu ekzistas antaŭ ol vi petas sanan asekuron aŭ enskribiĝu en nova sano plano.
Je la fino de la tago, privataj asekuroj kaj sanaj planoj estas entreprenoj, kiuj enfokusigas sian financan fundon.
En la plej bona intereso, por ekskludi homojn kun ekzistantaj kondiĉoj, postulas atendantan periodon antaŭ ol kovrado komenciĝas aŭ pagas pli altajn premiojn kaj elspezajn enspezojn por kovri homojn kun ekzistantaj kondiĉoj, ĉar tiuj homoj probable estas Kostas la asekuriston pli en reklampostoj. Sed tiaj dispozicioj estas nepopularaj, kaj malfaciligas homojn akiri sanan kovradon, tial diversaj ŝtataj kaj federaciaj reglamentoj reguligis ĉi tiun aferon en plej multaj asekuroj.
Antaŭ-ekzistanta kondiĉo povas esti io tiel komuna kiel alta sangopremo aŭ alergioj, aŭ tiel gravaj kiel kancero, tipo 2 diabeto aŭ astmo- kronikaj sanproblemoj kiuj efikas grandan parton de la populacio.
Antaŭ 2014, en plej multaj ŝtatoj , individua merkata sano-plano (la speco, kiun vi aĉetas, kontraŭe al ricevado de dunganto) povus rifuzi kovradon pri io ajn rilatanta al via ekzistanta kondiĉo, pagu al vi pli altajn premiojn bazitajn sur via medicina historio , aŭ eĉ malakcepti vian aplikon tute.
Kaj se vi enskribis en la plano de dunganto, vi alfrontis potencialajn atendajn periodojn por ekzistantaj kondiĉoj pri seksperkondiĉoj, se vi ne subtenis kontinuan kovradon antaŭ enskribi en la nova plano.
La Alirebla Prizorgo kaj Antaŭ-Ekzistantaj Kondiĉoj
Unu el la signoj de la Paciento-Protekto kaj Alirebla Prizorga Leĝo subskribita en leĝo en marto 2010, estis la forigo de ekzistantaj kondiĉoj postulitaj de sanaj planoj.
Efektive de septembro 2010, infanoj sub la aĝo de 19 kun ekzistantaj kondiĉoj ne povis neiĝi aliron al la sano-plano de siaj gepatroj , kaj asekuroj ne plu permesis ekskludi antaŭtempajn kondiĉojn de sanora kovrado de infano.
Kaj komencante en januaro 2014, ĉiuj novaj sanaj planoj (ambaŭ sur kaj eksterŝanĝo ) estis postulataj por esti garantiitaj aferoj, kio signifas, ke ekzistantaj kondiĉoj ne plu povas esti konsiderataj kiam postulo enskribas. Premioj nur povas varii sur aĝo, zip-kodo, tabako, kaj familiara grandeco. Do persono en la mezo de kancero-kuracado pagos la saman premion kiel sia samjara najbaro, kiu estas perfekte sana, kaj la kancaj traktadoj estos kovritaj de la nova sano-plano.
Poste en ĉi tiu artikolo, ni rigardos eblajn ŝanĝojn sub la Trump-administrado. Sed unue, ni rigardu kiel ekzamenitaj ekzistantaj kondiĉoj antaŭ ol la reformoj de la ACA efektiviĝis:
La Pre-ACA Pre-Ekzistanta Kondiĉa Forigo
Antaŭ-ACA, antaŭ-ekzistanta kondiĉo povus influi vian sanan asekuron pri kovrado . Se vi petis asekuron en la individua merkato, iuj sanaj asekuroj rekomendus vin kondiĉe per provizado de ekzistanta kondiĉo de ekskluda periodo aŭ plenan forigon pri la ekzistanta kondiĉo.
Kvankam la sano plano akceptis vin kaj vi pagis viajn monatajn premiojn, vi ne havus kovradon por iu ajn prizorgado aŭ servoj rilatigitaj al via antaŭdistanta kondiĉo. Depende de la politiko kaj la asekuroj de via ŝtato, ĉi tiu foriga periodo povus varii de ses monatoj ĝis permanenta forigo.
Individuaj merkataj planoj
Ekzemple, Lori estis 48-jara sendependa verkisto, ricevante sanan kovradon en la antaŭ-ACA-individua merkato. Ŝi havas altan sangopremon, kiu bone kontrolis du medikamentojn. Ŝi decidis aĉeti sian propran sanan asekuron, kiu inkluzivis kuracadon.
La sola atingebla sano-plano, kiun ŝi povis trovi, havis 12-monatan forigon por sia alta sangopremo. Dum la unuaj 12 monatoj de ŝia politiko, ĉiuj ŝiaj asertoj (inkluzive de kuracistoj kaj medikamentoj) rilatigitaj kun ŝia alta sangopremo estis malkonfirmitaj. Tamen, ene de tiu unua jaro de priraportado, ŝi ankaŭ akiris la gripo kaj urinejo-infekton, ambaŭ el ili tute kovritaj ĉar ili ne estis antaŭ ekzistantaj kondiĉoj.
Kvankam tempoj de ekskludo de provizoraj kondiĉoj temporales estis kutime vidi konstantajn kondiĉojn de ekzistantaj ekskluzivoj en la individua asekura merkato. Sub tiuj ekskludoj, la antaŭ-ekzistanta kondiĉo neniam estus kovrita de la plano. Persono, kiu rompis brakon en neĝbirda akcidento en siaj adoleskantoj kaj finiĝis per titaniora bastono en sia brako, povus esti proponita plano en la individua merkato poste, sed kun permanenta forigo pri io ajn rilata al la "interna riparo" (tio estas, la vergo kaj iu alia aldona aparato) en lia brako.
Per la tempo, kiam ACA estis proklamita, la ekzistantaj ekskluzivaj kondiĉoj fariĝis malpli komunaj, kaj subskriba rapideco pliigis sian lokon. Do en la ekzemplo de Lori, supre, sana asekura kompanio povus esti konsentite kovri Lori en plena (inkluzive de ŝia hipertensio), sed kun premio kiu estis 25 procentoj aŭ 50 procento pli alta ol la norma indico por iu de sia aĝo.
Nun, ke la ACA estis efektivigita, ekzistantaj kondiĉoj ne plu estas faktoro en prezoj aŭ kvalifikoj, kaj asekuroj ne plu demandas pri medicina historio kiam homoj enskribiĝas.
Planoj patronitaj de patronoj
Se vi akiras asekuron ĉe via laboro , depende de via dunganto kaj la sanaj planoj ofertitaj, vi eble havis antaŭtempan forigon. Tamen, la periodo de ekskludo limigis al 12 monatoj (18 monatoj, se vi registris malfrue en la plano de sano) kaj nur aplikis sanktajn kondiĉojn, por kiuj vi serĉis traktadon en la 6 monatoj antaŭ ol vi enskribis en la plano de sano (ĉi tiuj pliboniĝaj protektoj sub dunganto -ponsoritaj sanaj planoj estis pro HIPAA, diskutitaj sube).
Ekzemple, 34-jaraĝa Mike akiris novan laborpostenon post esti senlaborulo kaj seninsekura dum preskaŭ jaro. Lia nova kompanio permesis al dungitoj partopreni en sia sano-plano fine de la unua salajro. Mike havis mildan astmon kaj daŭris genuan vundon ludantan basketbalon kiam li estis en siaj 20-aj jaroj. Sed en la ses monatoj antaŭ la tempo, kiam li enskribis en la plano de sano de sia dunganto, li ne havis kuracistajn vizitojn kaj ne prenis iun medikamentadon. Li ne estis subjektata al iu ajn foriga periodo por siaj antaŭtempaj kondiĉoj. Malmulta post kiam li komencis labori, lia astmo plimalbonigis, sed li estis plene kovrita por sia tuta astmo-zorgado ĉar ĝi ne estis konsiderata ekzistanta kondiĉo pro tio ke li ne ricevis traktadon por ĝi en la ses monatoj antaŭ registriĝi en la plano de sia dunganto.
Nun, kiam la ACA estis efektivigita, ĝi ne plu importas ĉu Mike havis kovradon antaŭ aliĝi al sia plano de nova dunganto aŭ ĉu li serĉis traktadon por iuj kuracaj kondiĉoj en la monatoj antaŭ ol aliĝi al la plano - ĉu ĝi jam kovras siajn antaŭatistajn kondiĉojn vojo.
HIPAA kaj Dankema Kovrado
En 1996, la Kongreso aprobis la Leĝecon pri Sekureco pri Portableco kaj Kontribuo (HIPAA), leĝo kiu provizas gravan protekton por vi kaj viaj familiaj membroj, precipe kiam vi enskribas planon ofertitan de dunganto. Ĉi tiuj protektoj inkluzivas:
- Limoj pri la uzo de antaŭdistantaj kondiĉaj ekskludoj en dungitoj-sponsoritaj sanaj planoj.
- Ĝi malhelpas administrantajn planojn pri sanprovizantoj, kiuj diskriminacias kontraŭ vi, neante al vi kovradon aŭ ŝargas vin pli da pri kovrado bazita sur viaj problemoj pri sano aŭ familio.
- Kutime vi garantias, ke se vi aĉetas sanan asekuron, vi povas renovigi vian kovradon sendepende de ia sano-kondiĉoj en via familio.
Kvankam HIPAA ne aplikeblas en ĉiuj situacioj, la leĝo faciligis la homojn ŝanĝi de unu administranto-patronita sanita plano al alia, sendepende de ekzistantaj kondiĉoj.
Kaj kvankam la protektoj de HIPA ne etendis al privata individua merkato pri kovrado, iuj ŝtatoj adoptis regularojn kiuj permesis al HIPAA-elekteblaj individuoj aĉeti garantiitajn aferojn en la individua merkato (HIPAA-elektebla signifas, ke la persono havis almenaŭ 18 monatojn da kredinda kovrado sen Malplenigo de pli ol 63 tagoj, kaj la plej lastatempe kredebla priraportado estis sub patrono-patronita plano, registara plano aŭ preĝeja plano, kaj ankaŭ la individuo devas esti elĉerpita COBRA se ĝi estis disponebla kaj ne povas esti elektebla por Medicare aŭ Medicaid).
Sed en la plej multaj ŝtatoj, antaŭ 2014, se HIPAA-elekteblaj individuoj bezonis aĉeti sian propran sanan asekuron kaj havi antaŭtempajn kondiĉojn, ilia nura garantiita afero-opcio estis la ŝtatata alta risko-poolo .
Kvankam la Trump-Administrado kaj Respublikanoj en la Kongreso provis forpeli kaj anstataŭigi la ACA en 2017, kaj eble daŭri tiun kurson, se ili retenos respublikajn plimultojn en la Kongreso post la elektoj de 2018, la rifuzo de ACA ne efikus HIPAA, kiu antaŭas la ACA de preskaŭ du jardekoj .
Kredebla Kovrado
Grava karakterizaĵo de HIPAA estas konata kiel kredinda kovrado . Dankema priraportado estas sanitara priraportado, kiun vi havis antaŭ ol vi enskribis en via nova sano-plano, kondiĉe ke ĝi ne interrompiĝis per periodo de 63 aŭ pli da tagoj. La kvanto da tempo, kiun vi havis "kredinda" sano-asekuraĵo, povus esti uzata por kompensi antaŭ-ekzistantan kondiĉan forigon en via nova dungitaro-sponsorita sano-plano, antaŭ ol la ACA forigis kondiĉojn de ekskludo antaŭ ekzistantaj kondiĉoj.
La fundo: Se vi havis almenaŭ 18 monatojn pri sanoportado ĉe via antaŭa laboro kaj vi enskribis vian novan planon pri sano de patronoj sen lukto de 63 tagoj aŭ pli, via nova plano de sano ne povus submeti vin al antaŭ- ekzistanta kondiĉo forigo. Ĉi tiu konsumanta protekto jam estis antaŭ la ACA, kaj la penoj por nuligi kaj anstataŭigi la ACA ne efikus ĉi tiun provizon, ĉar ĝi estas parto de HIPAA prefere ol la ACA.
Ekzemple, Greg decidis ŝanĝi laborpostenojn por pli bonajn akcelojn. Li laboris kun rekrutinto kaj trovis novan laboron, kiun li komencis du semajnojn post rezignado de sia antaŭa pozicio. Lia nova laboro proponis similan sanan asekuron, havebla post la unua monato de laboro, kaj li eniris en familiara plano. Kvankam Greg estis en bona sano, lia edzino havis tipon 2 diabeton kaj unu el liaj infanoj havis astmon.
Greg laboris por sia antaŭa kompanio dum 2 jaroj, dum tiu tempo lia familio estis kovrita sub la plano de tiu dunganto. Li ne havis kovradon dum la du semajnoj, li estis inter laborpostenoj, kaj dum la unua monato de sia nova laboro, sed lia seninura daŭro estis malpli ol 63 tagoj. Do malgraŭ la ekzistantaj sanaj kondiĉoj en sia familio, la sano-plano de Greg ne povis postuli ekzistantan kondiĉon de forigo.
Nun, ke la ACA estis efektivigita, la dunganto de Greg ne povas postuli antaŭtemptempajn kondiĉojn de atendado pri iuj novaj eniroj, sendepende de sia medicina historio aŭ sanaseca historio.
Antaŭaj ekzistantaj kondiĉoj kaj la Trump-administrado
Prezidanto Trump promesis rifuzi kaj anstataŭigi la ACA. Li okupis oficejon kun respublika plimulto en la Domo kaj la Senato, kaj respublikaj leĝdonantoj pelis ACA-riprocxadon dum la tenado de la Administracio de Obama.
Sed kiam la realeco de ripetado estis en la atingo, la respublikaj gvidantoj en la Kongreso ne povis akompani sufiĉan subtenon por pasi iujn el la ruliĝaj fakturoj de ACA, kiuj estis konsiderataj en 2017. La Domo aprobis la Amerikan Atentan Leĝon por nuligi partojn de la ACA, sed pluraj versioj de la fakturo ne sukcesis pasi en la Senato, do la mezuro neniam estis farita.
La ACA ne estis nuligita
Komence de 2018, la sola provizo de la ACA, kiu estis ripetita, estis la individua ordono de puno, kaj tiu malakcepto ne efektivigas ĝis 2019. Homoj, kiuj estas seninsekurigitaj en 2018, daŭre estas punataj, sed tiuj, kiuj estas seninsekurigitaj en 2019 kaj pli tie ne punos puno, krom se ilia ŝtato efektivigas unu (Masaĉuseco jam havis individuan ordonon antaŭ la ACA; DC estas proksima al efektivigi unu, kaj pluraj aliaj ŝtatoj povus sekvi kostumon).
Kelkaj el la impostoj de la ACA (la imposto de medicina aparato, la imposto de la Cadillac kaj la imposto de sano) prokrastis komence de 2018 sub la daŭra buĝeta rezolucio, sed ne estis nuligitaj.
Kaj ĉiuj protektoj de konsumantoj de ACA, inkluzive de la dispozicioj rilatantaj al ekzistantaj kondiĉoj, estas nerompitaj ekde 2018. Fakte, ĝi ekkriis pri ekzistantaj maltrankviloj, kiuj kondamnis la ACA-ripetajn penadojn en 2017, kun milionoj da homoj kontaktante leĝdonantojn kaj esprimante maltrankvilojn, ke malfortigado aŭ forigo de la ACA redonos al ni la tagojn de ekzistantaj ekskludoj de kondiĉoj kaj enketaj kuracaj historiaj demandoj pri sanaj asekuroj.
Planoj, kiuj ekskludas antaŭ-ekzistantajn kondiĉojn, povus pliiĝi en 2018 kaj pli tie
Por la tempo, la ACA estas nerompita kaj plejparte leĝdonaj klopodoj por ripeti kaj anstataŭigi ĝin plejparte estis tenataj. Tio verŝajne restos la kazon ĝis post la mezaj tempoj de 2018, kaj la estonteco de tia leĝaro dependas plejparte de la politika konsisto de la Kongreso post la mezmortoj.
Sed la Trump-administracio laboras por efektivigi novajn regularojn, kiuj farus ne-akcepteblan sanan kovradon pli atingeblan. Ĉi tio inkluzivas asociajn sanajn planojn por malgrandaj entreprenoj kaj solaj proprietuloj, kaj baldaŭaj sanaj planoj por individuoj.
Kun pligrandigita aliro al asociaj sanaj planoj, proponita de la Trump-administrado komence de 2018 , malgrandaj grupoj kaj memmemaj individuoj povis akiri kovradon sub grandaj grupaj reguloj, kiuj estas multe pli malstreĉitaj ol malgranda grupo kaj individuaj merkatreguloj laŭ la plenumo de la ACA. Koncerne al ekzistantaj kondiĉoj, grandaj grupaj planoj ne devas inkludi kovradon por ĉiuj esencaj sanaj profitoj de la ACA, kaj grandaj grupaj entreprenistoj povas bazi premiojn pri la medicina historio de la grupo, kiu ne estas permesata en la individuaj aŭ malgrandaj grupaj merkatoj .
Kaj se la proponitaj reguligoj por baldaŭaj sanaj planoj estas finitaj, asekurantoj povus komenci proponante "baldaŭ" planojn (vende komence ĝis julio 2018) kun kovradaj daŭroj de ĝis 364 tagoj. Ĉi tiu difino ĝis ĝis 364 tagoj jam estis uzata ĉe la federacia nivelo antaŭ 2017, sed la Administrado de Obama ŝanĝis la difinon tiel ke baldaŭaj planoj ne povis daŭri pli ol tri monatojn (la registaro de Obama Admin estis finita en 2016, sed ne efektive ĝis 2017).
Ĉi tio estas grava ĉar baldaŭaj planoj ĉiam estis esceptitaj de la reguloj de la ACA. Ili povas kaj povas bazi kvalifikiĝon sur medicina historio, kaj ili emas havi litkovritajn ekskludojn por io ajn rilatanta al ekzistanta kondiĉo. Permesi al homoj konservi ĉi tiujn planojn dum preskaŭ tuta jaro signifos ke pli da homoj havos kovradon sub planoj, kiuj ne kovras antaŭtempajn kondiĉojn. Tiuj planoj evidente nur alvokos sanajn homojn, lasante pli malsanajn homojn en la akvoplugo de ACA. Tio, siavice, funkciigos premiojn en la komerca merkato de ACA. Sed la ACA-plenumaj planoj daŭre kovros antaŭtempajn kondiĉojn.
Eĉ antaŭ ol la Administrado de Obama limigis tri-monatajn planojn, iuj ŝtatoj tute ne permesis ilin, kaj aliaj ŝtatoj limigis ilin al ses monatoj. Sed sendepende de la havebleco, homoj, kiuj aĉetas mallongatempa asekuro, ne estas konsiderataj certigitaj en la okuloj de la ACA. Mallonga sana asekuro ne estas minimuma esenca priraportado , do homoj, kiuj uzas mallongajn planojn, estas submetitaj al la individua ordono de la ACA- puno . Sed tiu puno ne plu aplikos pri 2019, ĉar ĝi estis prospektive ripetita kiel parto de la imposto de imposto de GOP. Do, dum kelkaj homoj forflugis de mallongaj planoj antaŭ 2017 ĉar ili volis eviti la individuan ordonon de la ACA-penalo, tiu stimulo ne plu aplikos ĝis 2019.
Por esti klara, homoj ankoraŭ povos aliri individuan merkatan kovradon, kiu inkluzivas la antaŭstarajn kondiĉojn de ACA-protektoj. Sed nun, ke leĝdonaj provoj forigi la ACA estis surmetitaj al la malantaŭa brulvundo, la Trump-administracio laboras por malstreĉigi la regulojn per reguliga ago.
Fontoj:
> Sekcio de Sano kaj Homaj Servoj, HIPAA. kaj HealthCare.gov, HIPAA-Eligible Individuo.
> Fako de Laboro. Difino de "Mastrino" Sub Sekcio 3 (5) de ERISA-Asocio-Sanaj Planoj . Proponita januaro 2018.
> Departementoj de la Fisko, Laboro, kaj Sano & Homaj Servoj. Mallongatempa, Limigita Daŭro-Asekuro . Proponita februaro 2018.
> HealthCare.gov, Legu la Aranĝeblan Prizorgan Akton.
> Kaiser Family Foundation, Sanatura Asekuro Merkatŝanĝoj: Garantita Issue . Junio 2012.
> Kaiser Family Foundation, Ne-Grupo Kovrado por HIPAA-Eligibles Individuoj, junio 2012.