Mi ĵus aŭdis kurson de frustrita sana asekuro newbie. Li diris, ke li jam pagis pli ol la jaran asekuron en la monataj premioj ĉi-jare, sed lia sano-asekuro ankoraŭ ne pagis la vizitojn de sia kuracisto. Kiam li vokis sian sanan planon por ekscii, kial ili ne pagis, oni diris al li, ke li ankoraŭ ne atingis sian deduktaĵon.
Li pensis, ke la unuaj pagoj, kiujn li faris ĉiun monaton, devas esti akredititaj al sia jara deduktaĵo. Bedaŭrinde, la asekuro de sano ne funkcias tiel; premioj ne kalkulas al via deduktebla.
Se Premioj Ne Kalkulas Pro Via Dediĉebla, Do Kion Ili Estas Por?
Sanaj asekuroj premioj estas la kosto de la asekura politiko. Jen kion vi pagas la sekurecan kompanion kontraŭ la interkonsento de la asekuristo al ŝultro parto de la financa risko de viaj sanaj kostoj en tiu monato.
Sed, eĉ kiam vi pagas viajn sanajn asekurpremiojn, via sano-asekuro ne pagas 100% de la kosto de via sano. Vi dividas la koston de viaj sanaj enspezoj kun via asekuristo kiam vi pagas deduktojn , kopiojn kaj kontribuon , kune nomitajn kostspecajn enspezojn. Via sana asekuro kompanio pagas la reston de viaj sanaj kostoj, kondiĉe ke vi sekvis la regulojn pri administrado de sano-plano por ricevi la sanon.
Kostdividado permesas al la asekuraj kompanioj vendi sanajn asekurojn kun pli atingeblaj premioj ĉar:
- Se vi havas "haŭton en la ludo", vi evitos zorgi, ke vi vere ne bezonas. Ekzemple, vi ne iros al la kuracisto por ĉiu afero, se vi devos pagi $ 50 kopion ĉiufoje kiam vi vidas la kuraciston. Anstataŭe, vi nur iros, kiam vi vere bezonos.
- La financa risko, kiun la asekuristino alfrontas, estas malaltigita de la kvanto de kosto-interŝanĝo, kiun vi devas pagi. Ĉiu dolaro, kiun vi pagas al via deduktebla, copago, kaj kuraĝigo kiam vi ricevas sanan zorgo estas unu malpli dolaro, kiun vi devas pagi.
Sen kosto-dividado kiel dedukteblaj, sanaj asekuroj superas eĉ pli ol ili nun.
Kio estas Via Financa Risko? Kion Vi Devas?
Kiam vi estas certigita, la priskribo pri kosto-interŝanĝo en via asekura politiko aŭ Resumo pri Utiloj kaj Kovrado diras kiom da viaj kuracaj kostoj vi pagas kaj kiom via sano-asekuro pagas . Ĝi devus klarigi klare kiom via deduktilo estas, kiom viaj kolegoj estas, kaj kiom da via kirurgio estas.
Krome, la ekster-poŝa limo de via sano devas esti klare deklarita en via politiko aŭ Resumo de Utiloj kaj Kovrado. En 2018, la ekster-poŝlima limo ne povas superi $ 7,350 por unuopaĵo aŭ $ 14,700 por familio, krom se vi havas grandajn aŭ grandajn sanajn planojn . Ĉi tiuj superaj limoj en kostoj de poŝo pliiĝos en 2019 al proponita $ 7,900 por individuo kaj $ 15,800 por familio. En iu jaro, multaj planoj estas haveblaj kun eksterpotaj limoj sub tiuj supraj maksimumoj, sed ili ne povas superi la federalajn limojn.
La ekster-poŝa limo protektas vin de senlimaj financaj perdoj en kazo de vere altaj sanaj prizorgoj. Post kiam vi pagis sufiĉon en deduktaĵoj, kopioj kaj kontribuoj por atingi vian eksterordinaran monaton ĉiun jaron, via sano plano kovros 100% de la kosto de via interna reto, kuracate necesa por la resto de la jaro. Vi ne devas pagi pli da kosto-dividado tiun jaron. Tamen, vi ankoraŭ devas pagi viajn monatajn premiojn aŭ via sanitara politiko estos nuligita .
Do, kio estas la plej malgranda ol vi povus, kaj kiom plej vi povus? Vi eble devus plej malgrandan se vi ne bezonis ia sanon dum la tuta jaro.
En ĉi tiu kazo, vi ne havus ajnajn kostspecajn enspezojn. Ĉio, kion vi ŝuldas, estas viaj monataj premioj. Prenu vian monatan premiumkoston kaj multobligu ĝin antaŭ 12 monatoj por trovi vian tutan jaran enspezon por sano-asekuro.
Vi plej ŝuldus se vi havas vere altajn sanajn enspezojn ĉar vi ankaŭ bezonis zorgo ofte aŭ vi havis vere multekostajn epizodojn, kiel bezonas kirurgion. En ĉi tiu kazo, la plej vi devos en kosto-interŝanĝo estas la maksimuma poŝo de via politiko. Aldonu vian eksterpotan maksimumon al la kosto de viaj premioj por la jaro, kaj tio devus difini la superan limon al tio, kion vi devus por kovri sanktajn enspezojn en tiu jaro.
Gardu vin, tamen. Ne ĉiuj sanaj enspezoj estas kovritaj. Ekzemple, iuj specoj de sanaj asekuroj ne pagos zorgon, se vi ne ricevos ĝin de provizora reto (kaj se via sano plano kovras ekstere de la reto, vi havos pli altan senŝanĝeblan kaj senpagan -ĵeto-ekspozicio por ekster-retaj servoj). Plejparto de sanaj asekuristoj ne pagos por servoj, kiuj ne estas necese kuracaj. Kelkaj sanaj planoj ne pagos iujn specojn de zorgoj, se vi ne akirus antaŭan rajtigon por tio.
Kiu Pagas la Premion por Via Sana Asekuro-Politiko?
La premio estas la kosto aĉeti asekuron, sendepende de ĉu vi uzas la planon aŭ ne. Sed plejofte, la homoj certigitaj de la politiko ne devas pagi la plenajn premiojn mem. Ĉirkaŭ duono de usonanoj ricevas sian sanan asekuron per laboro-sponsorita plano, jam kiel oficisto, aŭ kiel edzino aŭ dependa de dungito.
Laŭ 2017 Kaiser Family Foundation-dunganto-avantaĝoj-enketo, dungantoj pagas mezumon de preskaŭ 70 procentoj de tutaj familiaj premioj por dungitoj, kiuj havas laborpostenitan sanan asekuron. Kompreneble, oni povas argumenti, ke la kontribuantoj de premioj simple estas parto de la kompenso de la oficisto, kio estas vera. Sed ekonomikistoj dubas, ke dungitoj simple ricevus ĉion ĉi tiun monon en pliaj salajroj, se la sankta asekuristino patronis forigon, ĉar sano-asekuro estas imposto-avantaĝa parto de la kompensa pako de dunganto.
Inter homoj, kiuj aĉetas sian propran sanan asekuron en la individua merkato, planoj estas disponeblaj tra la interŝanĝoj kaj interŝanĝoj de ACA . De la homoj, kiuj aĉetas kovradon tra la interŝanĝoj, 84% ricevis premiajn kreditojn (subvencioj) en 2017 por kompensi parton de iliaj premioj. Inter homoj en ŝtatoj kiuj fidas plene en HealthCare.gov, la averaĝa pre-subvencio premio estis $ 476 / monato en 2017, dum la averaĝa post-subvencio premio estis nur $ 153 / monato. Klare, la premiaj subvencioj kovras la plimulton de premioj por la plimulto de eniroj.
Sed homoj, kiuj aĉetas sian propran kovradon ekster la interŝanĝoj, pagas la plenajn premiojn mem, same kiel homoj, kiuj aĉetas kovradon tra la interŝanĝoj, sed kies enspezo estas pli ol 400 procentoj de la malriĉeco (por referenco, tiu malŝparo estas $ 98,400 por familio de fouro por 2018-kovrado).
Lernu pli
- Kio Kalkulas Pro Via Sano-Asekuro Dedukta?
- Sano-zorgo Vi Akiras Sen Paganta Vian Deduktebla
- Kiel Kalkuli Vian Konsekurecon Pago
- Kio ne kalkulas al via ekster-poŝta limo?
- Neebligebla Kontraŭ Kopiigo - Kio estas la Diferenco?
> Fontoj:
> Centroj por Medicare kaj Medicaid Services, 2017 Efektigita Enrollment Snapshot . 12 de junio de 2017.
> Centroj por Medicare kaj Medicaid Services, 2017 Vendoplava Malferma Enrollment Period Public Use Files.
> Federacia Registro, Pacienta Protekto kaj Alirebla Atenta Ago; HHS-Noto pri Profito kaj Pago-Parametroj por 2019 (proponita regulo). Novembro 2, 2017.
Federacia Registro, Pacienta Protekto kaj Alirebla Atenta Ago; HHS Avizo pri Profito kaj Pago-Parametroj por 2018; Ŝanĝoj al Specialaj Afiŝaj Periodoj kaj la Konsumanto Operaciita kaj Orientita Planprogramo. Decembro 22, 2016.
> Kaiser Family Foundation, Saĝa Asekuro Kovrado de la Tuta Loĝantaro. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Mastruma Sano-Serva Enketo. Septembro 19, 2017.