Se vi provas elekti vian propran sanan planon aŭ kompari sanajn planojn pri asekuroj en Usono, vi devas kompreni la metalan sistemon. La Prizorginda Prizorgo agordas kiel taksas sanaj planoj. De 2014, ĉiuj novaj individuaj kaj malgrandaj grupaj sanaj planoj devis persvadi en unu el kvar kategorioj: bronzo, arĝento, oro aŭ plateno (ekzistas escepto por katastrofaj planoj venditaj en la individua merkato ).
La metala tierro diras al vi la akturan valoron de la sano-plano. Estas simpla maniero kompari la valoron de unu sano-plano al alia, por ke vi povu diri, kiun plano donas al vi la plej baton por via buklo. Ĉiuj sanaj planoj sur la sama metala tiergo havas proksimume la saman akturan valoron, kvankam ili povas varii laŭ kelkaj procentoj.
Kion Faras Actuarial Valoro?
La valoro actuarial de plano rakontas al vi, kian procenton de sanaj kostoj, kiujn plano de sano-asekuro atendas pagi por ĝiaj profitigantoj. Plano kun aktuara valoro de 60 procentoj estas pagita proksimume 60 procentoj de la sanaj kostoj de ĝiaj profitigantoj. La profitigantoj de la plano pagos la aliaj 40 procentoj de iliaj sanaj kostoj en la formo de deduktaĵoj , kontribuoj kaj kopioj .
Aktiva valoro estas kalkulita por la sano-plano en aro (bazita sur projektita "norma populacio") ne por individuaj membroj.
Do, averaĝe tra ĉiuj abonantoj de sano-plano, la valoro actuarial priskribas la procenton de sanitaraj enspezoj, kiujn pagos la plano. Tamen, la procento de viaj sanaj enspezoj, kiujn pagas la plano, varias laŭ la uzo de via sano-asekuro.
Ekzemploj
Ekzemple, ni diru, ke via sano-plano havas akturan valoron de 80 procentoj, kio signifas, ke ĝi estas ora plano.
Se vi nur uzos vian sanan asekuron unu fojon dum la tuta jaro, eble viziti urĝan prizorgon pri kazoj de la gripo, vi eble trovos, ke via sano plano nenion pagas al viaj sanitaraj enspezoj tiun jaron. Se vi ne renkontus vian deduktilon tiun jaron, vi probable finus pagi la urĝan prizorgon. La mono, kiun vi pagis, estus akreditita al via deduktebla. En ĉi tiu kazo, via sano-plano certe ne pagis 80% el viaj sanaj enspezoj. Vi pagis 100% el viaj propraj sanaj enspezoj.
Tamen, tra la tuta plana membreco, individuaj kazoj kiel la ekzemplo supre estus ekvilibrigitaj per kazoj, en kiuj la sano plano pagis la grandan plimulton de la plenaj biletoj de membro. Ekzemple, persono, kiu estas diagnozita kun kancero kaj finiĝos kun $ 400,000 en medicinaj faktoj por la jaro, nur pagos plejparte $ 7,350 por interna reto en 2018 . La sano-plano pagos la reston, kio pagos pli ol 98 procentojn de la fakturo.
Kaj iuj membroj, kiuj ne malsaniĝas dum la jaro, profitigos la fakton, ke konsentantaj planoj de ACA pagas 100% de la fakturo por preventaj prizorgaj servoj kiel ĉiujaraj fizikaj ekzamenoj kaj naskigado.
Tiuj homoj ne pagis ion al siaj propraj sanaj enspezoj tiun jaron.
Kiam la enspezoj de ĉiuj abonantoj de la plano estas plenumitaj fine de la jaro, plano kun valoraj aktualeco de 80 procentoj pagos proksimume 80 procentoj el la sanaj enspezoj de ĉiuj ĝiaj bonhavuloj kune.
Akturaj valoraj kalkuloj ne inkluzivas sanajn asekurojn aŭ aĵojn, kiujn la sano-plano ne kovras. Ekzemple, se via sano-asekuro ne kovras pezan persekutadon, la kosto de peza perdo-kirurgio ne estus inkluzivita kiam venos supren kun la valoro de la sano-plano.
Kiel Do Metalaj Stratoj Relate al Valoro?
- Bronze-tier sanaj planoj havas valoron de proksimume 60 procentoj
- Arĝentaj sanaj planoj havas valoron de proksimume 70 procentoj
- Gold-tier health plans havas valoro de proksimume 80 procentoj
- Platenaj sanaj planoj havas valoron de proksimume 90 procentoj
Uzante la sistemon de metalaj niveloj, homoj, kiuj ne komprenas precize kiel aktualan valoron, daŭre komprenas intuicie, ke plano de oroj provizas pli da avantaĝoj ol plano de bronzo (sed kiel oni priskribas sube, homoj kun modesta enspezo, kiuj elektas arĝenta plano povus fini akiri oron aŭ platena nivelon-profitojn, kiel rezulto de ACA-subvencio kiu reduktas elŝutajn kostojn ).
Ĉu mi devas elekti bronzon, arĝenton, oron aŭ platinon?
Bazu vian elekton de metalaj niveloj sur ekvilibro de kiom vi pretas pagi en premioj kun kiom da kovrado vi bezonas. Pli altaj valoraj planoj havas pli altajn premiojn, sed ili pagas pli altan procenton de viaj sanaj enspezoj ol pli malaltaj, pli malaltaj valoraj planoj.
Ĉiu el la artikoloj sube inkluzivas sekciojn pri kiuj devus konsideri kaj kiuj devus eviti tiun apartan metalan tavolon. Se vi elektas sanan planon, kiam vi determinis la metalan nivelon de la plano, certigu, ke vi ne estas en la listo de homoj, kiuj devas eviti tiun tian.
- Plano de Bronzo-Kio Estas?
- Arĝenta Plano - Kio Estas?
- Ora Plano - Kio Estas?
- Platena Plano - Kio Estas? (rimarku, ke multaj areoj ne havas platenajn planojn haveblajn)
Via elektebleco por registaraj subvencioj povas influi vian elekton de metalaj unuoj. Se vi rajtas pagi registaran koston-subvencion (same kiel reduktadon de kosto-dividado aŭ CSR) por helpi vin pagi viajn deduktojn, kopiojn kaj kontribuojn, vi ne ricevos la subvencion se vi ne aĉetos Arĝenta tierna plano uzanta interŝanĝan asekuron inter via sano . Por lerni pli pri subvencioj, legu, " Ĉu mi povas akiri helpon pagante sanan asekuron? "
Se vi rajtas ricevi kontribuon kaj aĉeti arĝentan planon, vi povus fini ricevante kovradon, kiu estas ekvivalenta al ora aŭ platena plano, por prezo de arĝenta plano. Do gravas prunti atenton pri la detaloj de ĉiu plano, kio estas disponebla, anstataŭ nur supozante, ke unu metala nivelo estos pli bona eblo ol la aliaj.
Kaj en alia kontraŭ-intuicia tordado, premioj por oraj planoj en iuj areoj, por iuj eniroj, estas fakte pli malaltaj ol premioj por arĝentaj planoj, ĝis 2018. Ĉi tio estas ĉar la Trump-administrado ĉesis reembolsar asekuristojn por la kosto de CSR malfrue 2017, kaj asekuristoj en plej multaj ŝtatoj aldonis la koston de CSR al arĝentaj planpremoj. Tio rezultigis multe pli grandajn premiajn subvenciojn en iuj areoj, kaj metalaj prezoj kiuj ne sekvas la atenditajn ŝablonojn (te pli bone kovras esti pli multekostaj). Vi povas legi pli pri tio, kiel ĉi tio funkcias ĉi tie , sed la portebla punkto estas, ke se vi ricevos premion-subvencion, vi eble trovos, ke ora plano estas malpli multekosta ol arĝenta plano, kaj vi eble trovos, ke bronza plano estas ekstreme malmultekosta.
Se ĉiuj planoj sur donita taro estas la sama valoro, kial ne nur elektu la plej malmultekostan?
Kvankam ĉiuj planoj sur donita haro havos la saman akturan valoron, ili malsamiĝos de aliaj manieroj. Prenu tiujn diferencojn kiam vi elektas planon; Elektu planon, kiu funkcias bone por via situacio.
Ekzemple, unu ora plano povus havi deduktaĵon de $ 1,500 kaj kossekureco de 15 procentoj. Alia ora plano povus havi malaltan deduktecan paron kun pli alta kuraĝigo kaj preskriboj. Se vi ne povas pagi la pli grandan deduktodon antaŭ ol via sano asekuro piedbatas, vi povas elekti la planon kun la pli malalta deduktilo eĉ se ĝi havas iomete pli superajn. Vi scias, ke la valora valoro de ĉiuj oraj planoj estas proksimume la sama, do via elekto estas farita surbaze de kiel vi ŝatus uzi la asekuron anstataŭ kiom ĝi valoras.
Aliaj komparaj punktoj inkluzivas la reton de la sano-plano. Ĉu via kuracisto estas en reto kun ĉiuj sanaj planoj, kiujn vi komparas? Ĉu la reto de provizantoj de ĉiu plano sufiĉas por doni al vi elekton de provizantoj se vi decidas, ke vi ne ŝatas apartan kuraciston aŭ hospitalon kaj volas ŝanĝi al alia?
Rekribaj drogaj formuloj (kovritaj drogaj listoj) ankaŭ varos de unu asekuristo al alia. Do vi povas rigardi tri malsamajn arĝentajn planojn, sed nur unu el ili kovras aparta drogo, kiun vi prenas.
Ĉu unu plano proponas al vi pli liberecon ol alia? HMOs ĝenerale ne pagos zorgon, ke vi ekstere ekster la reto . Tamen, PPOs pagos ekstere de la reto, sed je pli malalta rapideco ol se vi restus en-reto. PPOs ne estas haveblaj en ĉiuj areoj, sed kiam ili estas haveblaj, ili inklinas esti inter la pli multekostaj ebloj. Ĉu vi volas pagi pli altajn premiojn por plano, kiu ebligas al vi zorgi pri retoj se vi deziras? Aŭ ĉu vi preferus rezigni tiun liberecon elektitan, sed pagi pli malaltajn premiojn?
Ĉu la kvalitkotoj por unu plano multe pli multe ol por konkurencanta plano? Ĉu la premioj por unu plano estas multe pli malaltaj ol por konkurencaj planoj kun similaj kvalitkotoj?
Se vi planas uzi vian sanan asekuron multe, komparu la ekstere de poŝo de la planoj. Se unu plano havas signife pli malaltan ekster-poŝon ol la aliaj planoj sur la sama nivelo, vi eble ŝparos monon elektante la planon kun la plej malalta ekster-poŝo. Vi trovos pli da informoj pri kiel ĉi tiu tekniko funkcias en " Kiel Savi sur Sano-Asekuro se Vi Atingos la Ekster-Poŝon Maksimuma ."
> Fontoj:
> Federacia Registro, Centroj por Medicaid kaj Medicaid Services, Departemento de Sano kaj Homaj Servoj. Pacienta Protekto kaj Alirebla Prizorgo; HHS Avizo pri Profito kaj Pago-Parametroj por 2018; Ŝanĝoj al Specialaj Afiŝaj Periodoj kaj la Konsumanto Operaciita kaj Orientita Planprogramo. Decembro 22, 2016.