Financaj Strategioj por Kiam Vi Ne Eblas Alteni Altan Dediĉeblan
Ne estas nekutima havi problemojn pagi vian sanan asekuron deduzebla - miaj deduktajxoj estas centoj aŭ eĉ miloj da dolaroj. Kaj se vi ne havas tiom multe da ŝparado, ĝi povas senti, ke via dedukto estas tre tro alta.
Viaj ebloj por trakti la koston dependas de ĉu vi ŝuldas vian deduktilon nun aŭ ĉu vi preparas antaŭen.
Se vi serĉas la estontecon kaj rimarkante, ke vi devos aperi kun ĉi tiu ŝanĝo de ŝanĝo, jen kelkaj ebloj por labori vian deduktaĵon en vian buĝeton.
Fleksebla Elspeza Konto (FSA)
Se vi havas laborpunitan sanan asekuron, vi povas partopreni en fleksebla enspezo . FSA estas speciala speco de impostpagataj ŝparadoj, kiuj nur povas esti uzataj por kuracaj enspezoj, kiel pagi viajn deduktojn , kopiojn kaj kontribuon .
Kiel funkcias? Registriĝu por via FSA dum malferma enskribo kiam vi registras por sano-asekuro. Via dunganto tiam prenos malgrandan kvanton de antaŭ-imposto mono el ĉiu el viaj salajroj kaj metos ĝin en vian FSA. Kiam vi devas pagi vian dedukteblaĵon, vi povas uzi la monon en via FSA.
Estas pli facile pagi vian deduktebla uzadon de FSA ĉar, prefere ol devi veni kun granda kvanto da mono de unu pago de pago, vi rompas tiun financan ŝarĝon en multe pli malgrandajn kvantojn disvastigitajn dum la tuta jaro.
Aldone, la mono, kiun vi metis en vian FSA, eliras el via pago per impostoj. Ĉi tio faras vian impostan enspezon pli malgrandan - vi pagas malpli enspezan imposton. Pro tio ke vi havos malpli da enspezoj, elspezitaj el ĉiu pago, viaj kontribuoj de FSA ne efikos vian enspezon en via hejmo tiom multe, ekzemple, metante tiun saman kvanton da mono en regula ŝparado.
Ekzemple, eble vi ŝprucas $ 40 per kontroletaĵo al via FSA kaj kiu malaltigas vian enspezon de $ 8. Via hejma salajro nur estos $ 32 malpli ol antaŭe, kvankam vi kverelas $ 40. (Viaj ĝustaj figuroj dependos de via enspezo imposto.
Kio okazas se ĝi estas frua en la jaro kaj vi ne savis sufiĉa en via FSA por renkonti vian deduktaĵon ankoraŭ? Multaj FSA-kalkuloj kalkulos kiom vi enmetos ilin dum la tuta jaro kaj permesos al vi uzi tiun monon por via deduktaĵo, eĉ antaŭ ol ĝi estas prenita de via pago. Ekzistas kelkaj kvereloj, tamen:
- Se vi ne elspezas la tutan monon en via FSA antaŭ la fino de la jaro, vi eble perdos ĝin. Vi rajtas movi $ 500 en la FSA de la venonta jaro, sed vi forĵetas ajnan kvanton super $ 500 restantajn en la FSA ĉe la fino de la jaro.
- La federacia registaro limigas kiom da mono vi rajtas meti en FSA ĉiun jaron. Do, se via dedukto estas pli ol ĉirkaŭ 2,500 USD, via FSA nur kovros parton de ĝi.
Sano Ŝparada Konto (HSA)
HSA estas speciala ŝparado, kiu funkcias kun alt-dedukteblaj sanaj planoj. Vi metas monon en vian HSA kaj uzu ĝin por kuracaj enspezoj, kiel via deduktebla. La mono, kiun vi kontribuas al via HSA, estas impostuksebla kaj intereso gajnita estas sendepende de federaciaj impostoj.
Se vi ne uzas viajn financajn HSA-finojn de la jaro, ne ŝvito. Ĝi restas en via HSA-konto, amasigante senpagajn interesojn ĝis vi uzas ĝin. Vi ne perdos ĝin fine de jaro kiel la mono en FSA.
Fakte, se vi estas sana kaj ne finos uzante la tutan monon, kiun vi kontribuas al via HSA ĉiun jaron, ĝi povas kreski multe da impost-avantaĝaj ŝparadoj. Iuj homoj eĉ konsideras sian HSA kiel alian emeritiĝon.
Via dunganto ankaŭ povas kontribui antaŭ-impostan monon en vian HSA, kvankam ne ĉiuj dungantoj tiel faras. Kontraste kun FSA, via HSA ne devas esti asociita kun laboro bazita en sano-asekuro.
Vi povas agordi vin tiel longe kiel vi havas kvalifikitan altan deduktan sanan planon (HDHP).
Por akiri vian HSA rapide kaj kurante, vi povas translokigi monon de via IRA (individua izoliteco) en vian HSA unu fojon sen ia puno, se vi sekvas ĉiujn regulojn de la Internaj Financaj Servoj (IRS). Denove, estas kavernoj:
- Vi devas havi kvalifikitan alt-deduktan sanan planon por malfermi HSA. Ne ĉiu sano plano kun kio ŝajnas kiel alta deduktilo estas fakte HDHP. Se vi ne certas, ke via sano-asekuro estas HDHP, kontaktu la sanan planon aŭ vian administraciajn fakojn por kontroli antaŭ ol vi starigos HSA.
- Se vi uzas la monon en via HSA por io krom kvalifikita medicina kosto, vi alfrontos al impostpagoj.
- Estas limoj pri kiom da mono vi povas meti en HSA en iu jaro donita, sed ne limigas pri la maksimumo, kiu povas amasigi ĝin dum la tempo.
Sano Reembolso-Ordigo (HRA)
HRA estas interkonsento inter vi kaj via dunganto, kiu permesas al via dunganto reembolsi vin por viaj kuracaj enspezoj, inkluzive de via deduktebla. Ĝi estas simila al HSA krom se nur via dunganto povas kontribui monon al ĝi - vi ne povas financi ĝin mem.
Pro tio ke via dunganto financas la konton, ĝi ne estas via mono, kiel la fundoj en HSA. Se vi forlasos vian laborpostenon, vi eble aŭ ne rajtas konservi la konton, depende de kiel via dunganto strukturigis la HRA. Fondoj forlasitaj en la konto kutime moviĝas ĝis la venonta jaro, sed tio estas laŭ via dunganto.
Kontribuo pri kostoj
La Aranĝebla Prizorga Leĝo kreis subvenciojn por helpi homojn kun modestaj enspezoj pagi siajn sanksekurajn deduktojn, kopiojn kaj kontribuon. Ekzistas gajaj gvidlinioj por kvalifiki kaj vi devas havi arĝentan sanan aran planon, kiun vi aĉetis el la interŝanĝo de sanitara asekuro de via ŝtato.
Se vi kvalifikiĝas por la kosto-subvencio , vi certe certe kvalifikiĝos por la premia subvencio desegnita por helpi vin pagi viajn monatajn asekurpremiojn. Vi povas uzi la monon, kiun vi ŝparas en premiaj kostoj por meti al via deduktaĵo.
Ne malŝatas ĉi tiun subvencion nur ĉar via nuna sano plano ne estas arĝenta plano-interŝanĝa plano. Se vi pensas, ke vi povus kvalifiki, lernu pri ĝi nun, do vi povas elekti kvalifikan planon dum la sekva malferma registriĝo. Ĝi ne helpos vin ĉi-jare, sed venontjare vi ne devos zorgi.
Buĝeto por Krizaj Ŝparadoj
Se vi estas disciplinita, vi povas sciigi forigitan kvanton ĉiun salajron por meti al via deduktaĵo. Dum vi ne ricevos specialajn impostajn avantaĝojn kiel vi farus kun FSA aŭ HSA, vi ne estos devigita per multaj IRS-reguloj pri kiel vi povas ŝpari kaj kion vi devas uzi la monon por ĉu.
Povas esti pli facila konstrui kriz-fundon por pagi vian deduktodon, se vi pensas pri tio, ke li pagas leĝdonon antaŭ ol anstataŭi ĝin kiel ŝparado . Ĝenerale, la verŝajneco, ke vi malsaniĝos, estas alta kaj vi devos pagi vian deduktaĵon post kiam vi serĉas traktadon. Tiu fakturo finfine venos. Pagu ĝin al vi antaŭe.
Agordu specialan konton por teni viajn deduktajn fundojn. Ĉiu monato, kiam vi pagas vian luon, utilecon, aŭton-asekuron kaj aliajn biletojn, ankaŭ enmetu monon en vian financan aranĝeblan financon. Se vi havas vian bankon aŭtomate transferi ĝin de via kontrola konto en ŝparadon aŭ monan merkatan konton, vi pli verŝajne faros ĝin konstante.