La ABC-aj jaroj de HSA kaj HDHPs!
Kio estas Sanita Savila Konto?
Sana ŝparado-konto (HSA) estas tipo de konto, kiun vi povas enmeti monon por savi por sanaj rilataj enspezoj sen imposto.
Vi povas kontribui al sano-ŝparado nur se vi:
- Havas altan deduktan sanan planon (HDHP)
- Ne havas aliajn kuracajn asekurojn, inkluzive Medicare - tamen vi rajtas havi aliajn tipojn de sano-rilata kovrado, kiel akcidento, malkapablo, dentado, zorgado, aŭ longdaŭra prizorgema asekuro.
- ne povas esti asertita kiel dependa de la imposto de iu alia
Vi kaj via dunganto povas fari kontribuojn al via HSA. Tamen, la tuta kvanto de kontribuoj ne povas esti pli ol jara limo difinita de la registaro. En 2018, la maksimuma kontribuo estas $ 3,450 se vi havas mem-nura priraportado sub HDHP, kaj $ 6,850 se vi havas familiaran kovradon (du aŭ pli da homoj kovritaj) sub HDHP.
Ajna kontribuoj faritaj al via HSA devas esti mono; kontribuoj de stoko aŭ posedaĵo ne estas permesitaj. Ankaŭ vi ne povas kontribui al via HSA kiam vi enskribas en Medicare. Tamen vi povas konservi la monon en via HSA kaj uzi ĝin por pagi medicinajn enspezojn sen impostoj.
Se vi retiriĝas monon de via HSA sen kulpo de kvalifikitaj kuracaj enspezoj, vi pagos enspezajn impostojn pri la mono, same kiel puno. La penalo pri distribuoj de via HSA, kiuj ne estas uzataj por kvalifikitaj kuracaj enspezoj, pliiĝis de 10 procentoj ĝis 20 procentoj en 2011, kiel rezulto de la Prizorginda Prizorgo.
Impostaj Utiloj
Laŭ la Interna Enspeza Servo (IRS), HSA havas la sekvajn impost-rilatajn avantaĝojn:
- Vi povas peti imposton pri kontribuoj al vi aŭ al iu krom via dunganto, fari al via HSA.
- Kontribuoj al via HSA farita de via dunganto povas esti ekskluditaj de via malpura enspezo.
- Ajna intereso aŭ aliaj enspezoj, kiujn vi faras sur la mono en via HSA, estas senpagaj.
- Mono, kiun vi prenas el via HSA, povas esti senpaga, se vi uzas ĝin por pagi "kvalifikitajn" kuracajn enspezojn.
- Ne estas limdato por rekompenci vin por kuracaj enspezoj uzante vian HSA. Dum la kvalifikita medicina kosto okazis post kiam vi establis la HSA, vi povas atendi jarojn aŭ jardekojn por preni la monon el la HSA por kovri la kuracan koston (konservu viajn ricevojn, ĉar vi bezonos ilin se la IRS demandos vin por pruvi, ke vi fakte falis la kuracajn enspezojn, por kiuj vi reembolsas vin).
- Post la aĝo de 65, vi povas elspezi monon el HSA por iu ajn celo, sen puno. Sed se vi ne uzas la monon por kvalifikitaj kuracaj enspezoj, vi pagos enspezajn impostojn pri la forigo, same kiel vi de tradicia IRA.
Vi povas trovi detalojn pri la impostaj avantaĝoj kaj reguloj (inkluzive ekzemplojn pri kiel funkcias HSA) en IRS-Eldono 969, Sanaj Ŝparadaj Kontoj kaj Aliaj Impost-Bonvenaj Sanaj Planoj.
Subskribante HSA
Bankoj, kreditaj sindikatoj, asekuroj kaj aliaj financaj institucioj rajtas oferti kaj supervizi HSA-kontojn. Via dunganto eble ankaŭ starigis planon, kiu helpos vin aliĝi.
Notu, ke via HSA ne estas io, kion vi aĉetas; ĝi estas ŝparado-konto, en kiu vi povas deponi monon laŭ impost-prezo.
Kio estas Alta-Dediĉebla Sano-Plano?
Se vi decidas malfermi HSA, vi devas havi altan deduktan sanan planon (HDHP). HDHP estas tipo de sano-plano, kiu devas konformiĝi al tre specifaj reguloj de IRS. Ekzistas reguligoj pri minimumaj dedukteblaj kaj maksimumaj eksterpotaj limoj, kaj la plano ne povas provizi neniajn avantaĝojn krom preventa prizorgado (kiel difinis la IRS) antaŭ la deduktebla.
En 2018, HDHP devas havi deduktodonon de almenaŭ $ 1,300 por unuopaĵo, aŭ $ 2,600 por familio.
Kaj la plano ne povas havi maksimuman ekster-poŝon pli ol $ 6,550 por unuopaĵo, aŭ $ 13,100 por familio. La kvanto de la necesaj minimumaj dedukteblaj kaj eksterpostaj enspezoj estas ĝustigita ĉiujare por kontribui al inflacio.
La superaj limoj en eksterpostaj kostoj por HDHPoj estas pli malaltaj ol la ĝeneralaj maksimumaj eksterpostaj limoj, kiuj aplikiĝas al aliaj planoj . En 2014, ili estis la samaj, sed la formulo uzata por pliigi la ekstere-poŝlimajn limojn por HDHPs diferencas de la formulo uzita por pliigi la eksterpotajn limojn por aliaj planoj, do la superaj limoj diverĝis kun la tempo.
Ĉar ne-HDHPs povas havi pli altajn eksterejn poŝojn, HDHPs nepre nepre planas kun la plej malaltaj premioj, kio estos evidenta se vi aĉetas vian propran kovradon en la individua merkato. Sed se viaj elektoj estas limigitaj de dunganto kaj unu el la disponeblaj planoj estas HDHP, ĝi verŝajne estos la plej malalta plano, kiun via dunganto proponas, ĉar la aliaj haveblaj planoj probable inkluzivas avantaĝojn (kiel copayoj por oficejaj vizitoj, anstataŭ vi devi pagi la plenan koston de la oficejo vizito) antaŭ la deduktebla.
Vi povas uzi vian sanan ŝparadon por helpi pagi la enspezojn, kiujn via sano-plano ne kovras.
D-ro Mike Difino: Dediĉebla - Elŝutita estas la kvanto, kiun vi devas pagi ekster poŝon ĉiun jaron por sanaj rilataj enspezoj antaŭ ol via asekura politiko komencu pagi. Sub HDHP (kiun vi devas havi por kontribui al HSA), via deduktaĵo estos almenaŭ $ 1,300 por unuopa kovrado, kaj almenaŭ $ 2,600 por familiara kovrado.
Enkribiĝante en Alta-Dediĉebla Sano-Plano
Iu ajn kompanio, kiu vendas sanan asekuron en via stato, povas proponi HDHP. Via dunganto povas oferti HDHP kaj vi ankaŭ povus trovi kvalifikita HDHP per kontakto de la interŝanĝo en via stato , via aktuala asekura kompanio, aŭ agento aŭ makleristo rajtigita por vendi sanan asekuron en via ŝtato. Via ŝtatsekura fako ankaŭ povas provizi informon pri kvalifikitaj HDHPs.
Kio estas Kvalifikitaj Medicinaj Elspezoj?
IRS Publikigado 502 difinas kvalifikajn medicinajn enspezojn kiel "la kostojn de diagnozo, kuracado, mitigado, kuracado aŭ antaŭzorgo de malsano kaj la kostojn por traktadoj kiuj efikas al iu ajn parto aŭ funkcio de la korpo. Ĉi tiuj enspezoj inkluzivas pagojn por medicinaj servoj prezentitaj de kuracistoj, kirurgoj, dentistoj kaj aliaj kuracistoj. Ili inkluzivas la kostojn de ekipaĵo, provizoj kaj diagnozaj aparatoj necesaj por ĉi tiuj celoj. "
Sub la kondiĉoj de la Alirebla Prizorga Leĝo, vi ne plu povas rekompenci senpagajn kostojn por kostoj de superkalkuladaj medikamentoj, krom se via kuracisto provizos al vi preskribon por ili.
Kio estas la Pros kaj Konsuloj de Sanaj Ŝparadaj Kontoj?
La Usona Fiska Fako klarigas, ke la avantaĝoj de HSA kaj HDHPs inkluzivas:
- Ili provizas sekurecon protektante vin kontraŭ altaj aŭ neatenditaj medicinaj fakturoj.
- Kovrado povas esti pli atingebla pro pli malaltaj sanaj asekuroj, ĉar la planoj ne pripensas avantaĝojn preter preventa zorgado ĝis vi renkontis vian dedukteblaĵon.
- Vi havas la flekseblecon uzi la financojn en via konto por pagi medicinajn enspezojn, inkluzive de enspezoj, kiujn via asekuro ne povas kovri.
- Vi povas savi la monon en via konto por estontaj kuracaj enspezoj.
- Vi povas kreski vian konton per investaj enspezoj.
- Vi faras ĉiujn decidojn pri kiom da mono por meti en vian konton, ĉu por ŝpari la monon por estontaj elspezoj aŭ pagi kuracajn kuracajn kuracojn, kaj kiajn medicinajn enspezojn pagi kun HSA-financoj. Vi povas elekti pagi medicinajn elspezojn kun ne-HSA-financoj (te, kun post-imposto), savi viajn ricevojn, kaj poste reembolsi vin jarojn aŭ jardekojn poste, kun impost-mono de la HSA. De ĉi tiu maniero, HSA povas esti uzata kiel kriz-fundo aŭ frua izoliteco.
- Vi povas konservi vian HSA eĉ se vi ŝanĝas laborpostenojn, ŝanĝu vian kuracan kovradon, fariĝu senlaborulo, moviĝu al alia ŝtato aŭ ŝanĝu vian edziĝon. Vi nur povas kontribui al via HSA dum tempo, ke vi havas HDHP-kovradon en la loko. Sed la mono en la HSA estas via kaj povas esti uzata por kovri kvalifikajn kuracajn enspezojn en ajna tempo en la estonteco, sendepende de kia speco de sanitara priraportado vi havas (aŭ ne havas) ĉe tiu punkto.
- Viaj financoj restas en la konto de jaro al jaro - ne estas "reguligi ĝin aŭ perdi ĝin"
Aldone, via HSA provizas al vi trioblajn impostajn ŝparadojn:
- Impostaj deduktoj kiam vi kontribuas al via konto
- Senpagaj enspezoj per investo
- impost-liberaj retiriĝoj por kvalifikitaj kuracaj elspezoj
Kelkaj konsumantaj organizoj, inkluzive de Consumers Union, la eldonisto de Konsumantoj, kritikis HSA ĉar ili plej bone utiligas junajn sanajn homojn, kiuj ne havas dependajn kaj riĉajn homojn, kiuj povas savi pli per siaj impostoj.
> Fontoj:
> Interna Financa Servo. Alirebla Prizorgo: Demandoj kaj Respondoj super la Counter Medicines and Drugs.
> Interna Financa Servo. Interna Raporta Bulteno. Bulteno Nombro 2018-10 , marto 5, 2018.
> Interna Financa Servo. Publikigado 502. Medicina kaj Denta Elspezoj .
> Interna Financa Servo. Publikigado 969 (2017) Sanaj Ŝparadaj Kontoj kaj Aliaj Impost-Bonvenaj Sanaj Planoj.