Aktuara valoro estas mezuro de la procento de sanitaraj kostoj, kiuj pagas sanan aran planon. Ĝi fariĝis aparte grava pro tio ke la Atentebla Prizorga Leĝo estis efektivigita, ĉar ACA-plenumo postulas individuajn kaj malgrandajn grupajn sanajn planojn fali ene de specifaj gamoj laŭ ilia valoro.
La koncepto mem estas sufiĉe simpla: sano-plano pagas certan procenton de sanitaraj kostoj, kaj planaj membroj pagas la ripozon.
Sed estas nepre kompreni, ke la valoro de la aktualeco ne kalkulas per rekompenco. Anstataŭe, ĝi estas kalkulita laŭ norma populacio (la norma loĝantaro bazas en datumoj kompilitaj tra 54 milionoj da eniroj en ambaŭ individuaj kaj grupaj asekuroj). Alivorte, se iu plano havas akturan valoron de 70 procentoj, ĝi pagos 70% de mezumaj sanaj kostoj en la tuta norma loĝantaro. Tamen, ĝi ne pagos 70% el la kostoj de ĉiu enspezo.
Unu Plano, Unu Aktuara Valoro, Tre Malsamaj Rezultoj por Individuaj Membroj
Ekzemple, konsideras planon kun $ 2,500 deduktebla kaj $ 5,000 ekster-poŝon maksimuma, kiu nur kovras preventajn servojn antaŭ ol la deduktaĵo estas renkontita. Ni diru, ke Bob havas kovradon sub ĉi tiu plano, kaj lia sola kuracado dum la jaro estas vojaĝo por urĝe zorgi pri kelkaj stitches kiam li tranĉas sian manon. Por simpleco, ni diros, ke la urĝa prizorgado estas $ 1,500.
Tio estas malpli ol lia deduktebla, do Bob devos pagi la tuta $ 1,500. Alivorte, li pagis 100 procentojn de sia sano-kostoj por la jaro-kaj lia asekuristo pagis 0 procentojn (supozante, ke li ne ricevis preventan zorgo).
Nun ni konsideras Alan, kiu havas kovradon sub la sama plano. Alan estas diagnozita kun kancero en februaro, kaj trafas la ekster-poŝon de la plano la saman monaton.
Antaŭ la fino de la jaro, la plano pri sanaj asekuroj de Alan pagis $ 240,000 por sia prizorgado, kaj Alan pagis $ 5,000 (lia ekster-poŝon maksimuma). En la kazo de Alan, lia asekuro politiko pagis 98 procentojn da siaj kostoj, kaj Alan pagis nur 2 procentojn de la kostoj.
Sed Alan kaj Bob ambaŭ havas la saman planon, kaj por ĉi tiu ekzemplo, ni diros, ke ĝi estas arĝenta plano , kio signifas, ke ĝi havas akturan valoron de proksimume 70 procentoj. Rigardante ĝin de ĉi tiu perspektivo, estas preterlasas ke individue bazas ampleksan variadon laŭ la procento de ĉiu kosto de kostoj, kiuj estas kovritaj de la sano-plano, ĉar ĝi dependas de kiom da sano bezonas ĉiun personon dum la jaro. Sed ĝenerale, tra normala loĝantaro, la plano, ke Bob kaj Alan kovras mezumon de ĉirkaŭ 70 procentoj de kostoj.
La ACA kaj Aktuara Valoro
Sub regulaj ACA, ĉiuj novaj (efektivaj januaro 2014 aŭ pli postaj) individuaj kaj malgrandaj grupaj planoj devas esti en unu el kvar metalaj niveloj, kiuj estas kategoriitaj laŭ valoro actuarial (rimarku, ke katastrofaj planoj , kiuj ne konvenas al la metalo nivelaj kategorioj, ankaŭ estas permesataj en la individua merkato, sed nur povas esti aĉetitaj de homoj sub aĝo de 30, aŭ tiuj, kiuj havas malfacilan sendevigon de la individua ordono de la ACA .
La metalaj niveloj estas desegnitaj kiel bronzo, arĝento, oro, kaj plateno. La planoj de bronzo havas valoron actuarial de ĉirkaŭ 60 procento, la planoj de arĝento ĉirkaŭ 70 procento, la planoj de oro ĉirkaŭ 80 procento, kaj la plano de plateno ĉirkaŭ 90 procento. Ĉar malfacile estas al la asekurantoj desegni planojn, kiuj havas precizan aktuarian valoron, la ACA permesas al la minimuma gamo de +/- 2. Tio signifas, ekzemple, ke arĝenta plano povas havi akturan valoron ie de 68 procentoj ĝis 72 procentoj, kaj ora plano povas havi akturan valoron inter 78 procentoj kaj 82 procentoj.
En decembro de 2016, HHS finis regulon, kiu ebligas bronzajn planojn (aktualan valoron ĉirkaŭ 60 procentojn) havi minimuman rangon de -2 / + 5, komencante en 2018 (aliflanke, inter 58 procentoj kaj 65 procentoj).
Tiam, en aprilo 2017, HHS finis merkatajn stabiligajn reglamentojn, kiuj ebligas al la plej malgranda gamo ekspansiiĝi al -4 / + 2 por arĝento, oro kaj plateno, kaj plie plilongigi la novan rangon de minimus por bronzaj planoj al -4 / + 5 .
Sub la novaj reguloj, efikaj en 2018:
- La planoj de bronzo povas havi valorojn actuariales inter la 56 procento kaj la 65 procento.
- Arĝentaj planoj povas havi akturan valoron inter 66 procentoj kaj 72 procentoj.
- La planoj de oro povas havi valorojn actuariales inter la 76 procento kaj la 82 procento.
- Platenaj planoj povas havi akturan valoron inter 86 procentoj kaj 92 procentoj.
Kalkulanta Aktuaran Valoron: Nur Reteraj EHBoj Estas Kalkulitaj
La federacia registaro kreis akturan valorkalkulilon - kiu estas ĝisdatigita ĉiujare - ke asekuristoj uzas por determini la akturan valoron de la planoj, kiujn ili proponas por la sekva jaro (jen klarigo pri la kalkulilo de valoro de 2017).
Nur servoj, kiuj konsideras esencajn sanajn profitojn (EHB), estas kalkulitaj en la kalkulo. Asekuristoj rajtas kovri aldonajn servojn, sed tio ne kalkulas al la valoro actuarial de la plano.
Krome, kalkuloj de valoro actuaria nur aplikas al kovrado en-reto, do la eksterlanda priraportado, kiun plano provizas - se iu - ne estas parto de la determino de la valoro actuarial de la plano.
Grandaj Grupoj kaj Memorgentitaj Planoj Havas Malsamajn Regulojn
La asignaj valoraj metalaj kondiĉoj en la ACA aplikas al individuaj kaj malgrandaj grupaj planoj. Sed grandaj grupaj planoj ( en plej multaj ŝtatoj, tio signifas pli ol 50 dungitojn, sed en kelkaj ŝtatoj, ĝi signifas pli ol 100 dungitojn ) kaj mem-certaj planoj havas malsamajn regulojn.
Por grandaj grupoj kaj memstarantaj planoj, la postulo estas, ke la plano provizas minimuman valoron, kiu estas difinita kiel kovri almenaŭ 60 procentoj de kostoj por norma loĝantaro. Ekzistas minimuma valora kalkulilo, kiu estas simila al la valora kalkulilo de aktuaria uzo por individuaj kaj malgrandaj grupoj, sed la kalkuliloj havas plurajn ŝlosilajn diferencojn .
Grandaj grupoj kaj mem-certaj planoj ne devas laŭigi al la metalaj kategorioj, kiuj aplikeblas en la individua kaj malgranda grupa merkato, do povas esti pli da variado de unu plano al alia en la granda grupo kaj mem-certa merkato. Tiuj planoj devas kovri almenaŭ 60 procentoj de la averaĝaj kostoj de norma populacio, sed ili povas kovri iujn procentojn de kostoj super tiu nivelo, sen devi munti siajn avantaĝojn por ĝustigi en mallarĝe difinitaj rangoj.
Planoj Kun la sama Aktuara Valoro Kutime Havas Malsamajn Planajn Dezajnojn
La kalkulilo de valoro actuarial ebligas al la asekurantoj desegni solajn planojn, kiuj ĉiuj finas ene de la sama valoro de aktuaria valoro. Jen kial vi povas rigardi 10 malsamajn arĝentajn planojn kaj vidi 10 tre malsamajn planajn dezajnojn, kun ampleksa gamo da deduktiloj, kopioj kaj kontribuoj .
La interŝanĝo de sanaj asekuroj de Kalifornio postulas ĉiujn planojn por individuaj kaj malgrandaj grupoj esti estandarigitaj , kio signifas, ke en aparta metala nivelo, ĉiuj disponeblaj planoj estas preskaŭ identaj koncerne profitojn de unu plano al alia, kvankam ĉiuj havas malsamajn provizantojn. . Ekzistas pluraj aliaj ŝtatoj, kiuj postulas iujn normajn planojn, sed ankaŭ permesas planojn ne estandarizitaj, kaj HealthCare.gov debutis planojn estandarizitaj (krom planoj ne estandarizitaj) en 2017.
Sed plana normigo ne estas la sama kiel valoro actuarial. Se ŝtato aŭ interŝanĝo postulas planojn esti estandarizitaj, ĉiuj disponeblaj planoj havos la samajn ĝustajn profitojn, kiaj ajn metrikoj estas uzataj por normigado (deduktiloj, kopioj, kontribuoj, eksterpotaj maksimumoj, ktp.). Ĉi tio kontrastas al la postulataj valoraj kondiĉoj, kiuj permesas signifan variadon laŭ plano-dezajno kaj avantaĝoj, eĉ por planoj, kiuj havas la saman valorecon.
La variado inter planoj ĉe la sama metala nivelo povas okazi eĉ kiam la planoj havas la saman akturan valoron (ekz. Du planoj kun malsamaj avantaĝaj dezajnoj povas ambaŭ havi valorecon de precize 80%). Sed la plej malgranda gamo permesita ĉe ĉiu metala nivelo - kaj la ekspansio de la gamo por 2018 - pliigas la variadon permesitan ene de unu sola metala nivelo. Por 2018, plano kun valoro de ago de 56 procentoj estas bronza plano, do plano kun valoro de 65%. Evidente, tiuj du planoj havos tre malsamajn avantaĝajn dezajnojn, sed ili ambaŭ konsiderus bronzajn planojn.
> Fontoj:
> Amerika Akademio de Aktuaraĵoj MV / AV Praktika Nota Labora Grupo > Minimuma Valoro kaj Aktararaj Valoraj Determinoj Sub la Substara Prizorga Leĝo . Aprilo 2014.
> Sekcio de Sano kaj Homaj Servoj. Finala Kalkulilo pri Valora Kalkulilo de 2017 . 21an de januaro 2016.
> Sekcio de Sano kaj Homaj Servoj. Patient Protection kaj Affordable Care Act, Merkata Stabiligo . Aprilo 2017
> Federacia Registro. Pacienta Protekto kaj Alirebla Prizorgo; HHS Avizo pri Profito kaj Pago-Parametroj por 2018; Ŝanĝoj al Specialaj Afiŝaj Periodoj kaj la Konsumanto Operaciita kaj Orientita Planprogramo. Decembro 22, 2016.