Kial sanita plano estas limigita al la malferma enskribo
Ĉu vi provis subskribi por sano-asekuro nur por diri al vi, ke vi ne rajtas aĉeti sanan asekuron ĝis malferma enskribo ? Se vi iros al aŭto-koncesio aĉeti aŭton, la koncesio ne rifuzos vendi vin aŭto ĝis la proksima novembro. Sed sanaj asekuroj ne lasos vin subskribi por saĝa asekuro kiam ajn vi deziras, ĉu vi provas aĉeti sanan planon pri interŝanĝeblaj interŝanĝoj , kontribuu laŭ via dunganto aŭ eĉ registriĝi por Medicare .
Sanaj planoj limigas enskribon al la malferma enskribo por malobservi malfavorajn elektojn . Malfavora elekto okazas kiam malsanuloj subskribas sanan asekuron, sed sanaj homoj ne. Ĝi agordas la riskon de sano-plano, kiam oni certigas al iu, do la tuta asekura industrio provas malhelpi ĝin.
Kiel Malfavora Selektado Funkcias
Sana asekuro kompanio nur povas ekzisti se ĝi prenas pli da mono en premioj ĉiujare ol ĝi pagas en reklamoj . Por tio okazi, ĝi bezonas pli sanajn membrojn ol malsanaj membroj.
Jen simpligita ekzemplo. Ni diru, ke ĉiu membro de sano-plano pagas $ 6,000 jare por sano-asekuro. Por ĉiu membro, kiu bezonas $ 400,000 osta medolo transplantas tiun jaron, devas esti 67 membroj kiuj pagas siajn premiojn dum la tuta jaro sen havi unuunan reklamacion. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) La sana asekuro kompanio uzas la premiojn de la 67 membroj, kiuj ne bezonis zorgi pagi la medicinajn faktojn por unu membro, kiu bezonis multan zorgo.
Kial Malfavora Selektado Estas Malbona por Ĉiuj
La tuta sistemo malaperus se ĉiuj sanaj homoj pensis al si mem, "Kial mi pagos $ 6,000 jare por sano-asekuro? Mi estas sana. Mi nur savos tiun $ 6,000 kaj atendos, ĝis mi malsaniĝos por aĉeti sanan asekuron. "Tiam, nur la malsanuloj, la homoj, kies reklamoj tute pli ol iliaj premioj, enskribiĝus en sanaj asekuroj.
La sano plano ne prenus sufiĉan monon en premioj por pagi ĉiujn reklamojn. Se ĉi tio okazis, la sano-plano havus du eblojn: ekstere de negocoj aŭ levas premiojn.
Se ĝi eksterlasas, tio estas malbona por ĉiuj. Ni ĉiuj havus malpli da disponeblaj ebloj kiam aĉetas sanan asekuron, kaj estus malpli konkurado. Malmultaj sanaj kompanioj konkurencantaj por komerco signifas malpli da stimulo por sanaj planoj provizi bonan klientan servon kaj malpli da instigo por ili konservi premiojn malaltajn por altiri klientojn.
Se ĝi levas premiojn, tio ankaŭ estas malbona por ĉiuj. Ni ĉiuj devas pagi pli por sanaj asekuroj. Kiam premioj pliiĝis, sanaj homoj eĉ pli verŝajne pensus al si mem, "Kial pagi tion por sano-asekuro? Mi nur atendos ĝis mi estas malsana kaj poste enskribos en sano-plano. "Ĉi tio kaŭzus superajn indicojn por ŝraŭbi supren ĝis neniu povis pagi sanan asekuron.
Kiel Sanaj Asekuristoj Preventas Malfavan Elektadon
Sanaj asekuristoj ne povas tute neebligi adverŝan elekton, sed ili povas malpli malpli verŝajne limigi, kiam vi povas subskribi por sano-asekuro nur unufoje por jaro. Malferma enskriba periodo permesas al ĉiuj, kiuj volas enskribi en sankta plano fari tion, sed ankaŭ malhelpas la sanajn homojn pensi: "Mi nur atendos, ĝis mi malsaniĝos por aĉeti sanan asekuron." Se ili nur atingos akiri malsana dum la jara malferma registracia periodo, ili estos senfeliĉaj kaj ne kapablaj subskribi por sano-asekuro kiam ili malsaniĝas.
Alia tekniko, kiu malkuraĝigas adversa selektado, estas la mallonga atendado inter malferma enskribo kaj la dato pri la asekuro pri sanaj asekuroj. Ekzemple, se vi subskribos por sano-asekuro dum aŭtuno malferma enskribo, via kovrado kutime komencos la 1-an de januaro. Ĉi tio malhelpas homojn enskribi en sano-asekuro en la vojo al la hospitalo, esperante ke ilia nova sano plano metos la fakturon por sia hospitaligo.
Krome, la Alirebla Prizorga Leĝo celas malpliigi adversan selektadon per ordono, ke ĉiuj havas sanan asekuron aŭ pagas monpunon .
Esceptoj al Malferma enskribo
Estas kelkaj esceptoj permesantaj homojn enskribi en sanaj asekuroj ekster malferma enskribo.
- La komenca kvalifika periodo.
- Speciala matrikula periodo.
- Medicaid kaj CHIP.
- Indiĝenaj amerikanoj .
Komenca kvalifika periodo okazas kiam vi unue fariĝos elektebla por sano-asekuro ĉe la laboro, kutime unu monaton aŭ du post kiam vi estas dungita. Ĉi tiu komenca elektebla periodo probable ne koincidas kun malferma enskribo ĉar homoj estas dungitaj dum la tuta jaro. Tamen, la komenca elektebla periodo estas limigita; se vi ne subskribos dum specifa fenestro de ŝanco kiam vi unue fariĝos elektebla por kovrado, vi devos atendi ĝis la sekva malferma enskribo.
Vi ankaŭ havas sep-monatan periodon de komenca kvalifiko por Medicare kiam vi turnos 65. Se vi ne enskribos dum via komenca kvalifika periodo, ne nur vi devos atendi ĝis la sekva jara jara ĝenerala periodo, vi eble Ankaŭ esti punita kun pli altaj premioj.
Speciala matematika periodo deĉenigas iujn vivajn eventojn kiel kasacii aŭ eksedziĝi, havante bebon, perdante vian laborpostenitan sanon aŭ movi ekstere de la areo de via sano-plano. Kiam speciala registrado deĉeniĝas, vi havas fenestron de ŝanco, kutime 30-60 tagojn, por ŝanĝi vian nunan planon aŭ registri novan planon. Se vi perdas tiun fenestron de ŝanco, vi devos atendi ĝis la sekva malferma enskribo.
Notu, ke la individua merkato ne havis specialajn matrikulajn periodojn antaŭ 2014, sed nun ĝi havas specialajn registradajn periodojn, ĝenerale similajn al tiuj, kiuj aplikiĝas al dungito-sponsorita sano-asekuro. La individua merkato ne uzis specialajn enskribojn (aŭ malfermajn enskribiĝojn) antaŭ 2014 ĉar homoj povis enkorpiĝi iam ajn, kiujn ili volis ... sed la komerco estis, ke en ĉiuj malpli ol kelkaj ŝtatoj, kvalifikado por kovrado en la individua merkato dependis de via medicina historio. Asekuristoj malkreskos la aplikojn en aro (aŭ ekskludos ekzistantajn kondiĉojn) se homoj klopodis enskribi aŭ ŝanĝi planojn post spertado de medicina kondiĉo.
Nun tiu priraportado estas garantiita-demando en la individua merkato (nur kiel ĝi estas por dungitoj, kiuj estas elekteblaj por la sano-plano de sia dunganto), la individua merkato uzas malfermajn enskribojn kaj specialajn enirotajn periodojn, simile al dungito-sponsorita sanasejo.
Medicaid, la ŝtata baz-sociala programo, kiu provizas sanan kovradon al malaltaj loĝantoj, estas malsama ol aliaj specoj de sanaj asekuroj, pro tio ke ĝi ne limigas enskribiĝon al apartaj tempoj de la jaro. Anstataŭe, ĝi limigas enskribon al nur homoj, kiuj renkontas sian striktan enspezon kaj aliajn kvalifikajn kriteriojn. Se vi rajtas al Medicaid, vi povas subskribi ajnan tempon de la jaro. Lin sama estas vera pri CHIP ( Infanaj Asekuro pri Infana Programo ).
Medicaid ne ricevas sian monon de postuli monatajn premiojn de Medicaid-ricevintoj. Anstataŭe, ĝi estas financita de ŝtataj kaj federaciaj impostoj. Pro tio ke la plimulto de la ricevantoj de Medicaid ne pagas premiojn, ekzistas malabunda risko de malfavora elekto pro sanaj homoj provantaj savi sur premioj.
> Fontoj:
> Cornell Law School. Leĝa Informo Instituto. 45 CFR 155.420 Specialaj enskribaj periodoj.
> Kaiser Family Foundation. Sanaj Asekuroj Merkataj Reformoj: Garantiita Tempon . Junio 2012.
> Norris, Louise. Gvidilo al Specialaj Afiŝaj Periodoj en la Individua Merkato. Februaro 2017.