Adversa Selektado en sanasa asekuro okazas, kiam homoj pli malsanaj aŭ tiuj, kiuj prezentas pli altan riskon al la asekuristo, aĉetas sanan asekuron, dum pli sanaj homoj ne aĉetas ĝin. Malfavora elekto ankaŭ povas okazi, se homoj pli malsanaj aĉetas pli da sanaj asekuroj aŭ pli fortikaj sanaj planoj, dum pli sana homoj aĉetas malpli kovradon.
Adversa elekto metas al la sekurecanto pli altan riskon de perdi monon per reklamoj, ol antaŭdiris.
Se kontraŭa elekto estis permesita daŭrigi senkalkulita, sanaj asekuroj fariĝus senutilaj kaj finfine eliri.
Kiel Malfavora Selektado Funkcias
Jen ekzemplo tre simpligita. Ni diru, ke sano-asekura kompanio vendis sanan planan membrecon por $ 500 por monato. Sanaj 20-jaraj viroj povus rigardi tiun monatan premion kaj pensi, "Heck, se mi restos seninsured , mi verŝajne ne pasos $ 500 dum la tuta jaro en sano. Mi ne malŝparos mian monon je $ 500 monataj premiumoj kiam la ŝanco, kiun mi bezonos kirurgion aŭ multekostan sanan proceduron, estas tiel malgranda. "
Dume, 64-jaraĝa obesa diabeto kun kora malsano verŝajne rigardos la monatan monatan premion de $ 500 kaj pensas, "Wow, por nur $ 500 por monato, ĉi tiu asekura kompanio pagos la plejparton de miaj sanaj prizorgaj faktoj por la jaro ! Eĉ post pagado de la deduktaĵo , ĉi tiu asekuro ankoraŭ estas granda interkonsento.
Mi aĉetas ĝin! "
Ĉi tiu adversa selektado rezultas en la membreco de la plano de la sano konsistanta ĉefe de homoj kun sanaj problemoj, kiuj pensis, ke ili verŝajne preterpasos pli ol $ 500 monate se ili devis pagi siajn proprajn sanktajn biletojn. Ĉar la sano-plano nur prenas $ 500 per monato per membro, sed pagas pli ol $ 500 por monato per membro en reklamoj, la sano plano perdas monon.
Se la sana asekuro kompanio ne faras ion por eviti ĉi tiun adversan selektadon, ĝi fine perdos tiom da mono, ke ĝi ne povos daŭrigi pagi reklamojn.
Kiel Sanaj Planoj Preventas Adversa Selektado
Ekzistas pluraj manieroj, ke la asekuroj de sano povas eviti aŭ malhelpi malfavorajn elektojn. Tamen, registaraj reguligoj malhelpas al la sanaj entreprenistoj uzi iujn ĉi tiujn metodojn kaj limigi la uzadon de aliaj metodoj.
En neregulita asekuro pri sano , sanaj asekuroj uzus subskribo por provi eviti adversan selektadon. Dum la subskriba procezo, la subskriptisto ekzamenas la medicinan historion, demografion, antaŭajn asertojn kaj elektstilojn de la kandidato. Ĝi provas determini la riskon, kiun la asekuristo alfrontos en certigi la personon, kiu petas sanan asekuron.
La asekuristo eble decidas ne vendi sanan asekuron al iu, kiu posedas tro grandan riskon aŭ ŝarĝos pli riska persono pli altajn premiojn ol ŝarĝas iun verŝajne havi malpli da reklamoj. Aldone, sekureca kompanio povus limigi ĝian riskon, metante jaran aŭ vivan limon sur la kvanto de kovrado, kiun ĝi havigas al iu, ekskludante ekzistantajn kondiĉojn de kovrado aŭ ekskludante iujn tipojn da multekostaj sanaj produktoj aŭ servoj de kovrado.
En Usono, la sanaj kompanioj ne rajtas uzi la plej multajn ĉi tiujn teknikojn. La Leĝebla Prizorgo
- malpermesas al la sanaj asekuristoj rifuzi vendi sanan asekuron al homoj kun ekzistantaj kondiĉoj.
- malpermesas asekuristojn elŝargi homojn kun ekzistantaj kondiĉoj pli ol ĝi pagas sanajn homojn.
- malpermesas sanajn planojn imponante jarajn aŭ vivdaŭrojn sur profitoj.
- postulas sanajn planojn kovri unuforman aron de esencaj sanaj avantaĝoj; Sanaj planoj ne povas ekskludi iujn multekostajn sanajn servojn aŭ produktojn de kovrado.
- esence forigas subskribadon por plej grava kuracista sano-asekuro (kvankam subskribo ankoraŭ estas permesita por mallongatempa sano-asekuro kaj longtempa prizorgema asekuro .)
Kvankam la Aranĝebla Prizorga Leĝo forigis multajn ilojn, kiuj uzis sankcuristojn por malhelpi kontraŭan selektadon, ĝi establis aliajn rimedojn por helpi malhelpi malkontentan malkontentan selektadon.
- Ĝi postulas ĉiujn leĝajn loĝantojn de Usono havi sanan asekuron aŭ pagi impostpunon . Ĉi tio instigas pli junajn kaj pli sanajn homojn, kiuj alie povus esti tentitaj por savi monon sen irpreni sanan asekuron por enskribi sanan planon. Se ili ne enskribas, ili pagas tre severan imposton.
- Ĝi provizas subvenciojn por helpi tiujn kun moderaj enspezoj aĉeti sanan asekuron pri interŝanĝoj pri sanaj asekuroj, do ili pli verŝajne registriĝos en sano-plano.
- Ĝi metas limigojn kiam homoj rajtas enskribi en sano-plano tiel ke homoj ne povas atendi aĉeti sanan asekuron ĝis ili estas malsanaj kaj scias, ke ili falos en sanktajn enspezojn. Homoj nur rajtas subskribi por sano-asekuro dum la jara malferma registra periodo ĉiu aŭtuno , aŭ dum tempo limigita speciala enskribuka periodo provokita de certaj vivaj eventoj kiel perdi laborpostenitan sanan asekuron , geedziĝinte aŭ eksedziĝi aŭ movi ekstere de la areo.
- Ĝi permesas mallongan atendon inter la tempo, kiam iu enskribas en sano-asekuro kaj la tempon pri la kovrado de tempo.
- Ĝi permesas sankcurajn entreprenistojn pagi al fumantoj ĝis 50% pli altajn premiojn ol ne-fumantoj.
- Ĝi permesas al la sanaj asekurantoj enspezi pli malnovajn homojn ĝis 3 fojojn pli ol ĝi pagas junulojn pro tio ke pli malnovaj homoj inklinas havi pli da kuracaj enspezoj ol pli junaj homoj, do prezentas pli altan riskon al la asekuristo.
- Ĝi establis unuformajn ekzistojn de kovrado bazita sur aktuaria valoro , permesante al asekurantoj pagi pli por sanaj planoj kun pli alta aktuaria valoro. Platenaj planoj kostas pli ol bronzajn planojn , do konsumantoj, kiuj volas la pli fortikan kovradon ofertitan de plateno, devas pagi pli por akiri ĝin.
Fontoj:
Adversa Selektado-Temoj kaj Sanaj Asekuroj-Interŝanĝoj Sub la Substara Prizorgo-Leĝo . Nacia Asocio de Asekuraj Komisaroj.
Kiel Vendaj Planoj Fiksas Viajn Sanajn Asekurajn Premiojn. HealthCare.gov