En iu kazo, eble pli bone aŭ necese havi apartajn planojn
Edzoj inklinas esti kovritaj sur la sama asekura politiko. Sed tio ne ĉiam eblas, nek ĉiam ĝi estas la eblo, kiu plej sentas. Ni rigardu la regulojn, kiuj aplikeblas al spousal-kovrado kaj la demandojn, kiujn vi devas peti antaŭ ol decidi ĉu vi kaj via edzino aŭ ne povas aŭ ne esti en la sama politika asekuro pri sano.
Out-of-Pocket Exposure
Familioj devas konsideri la tutan ekspozicion de poŝtelemo de ia sano-plano aŭ planoj, kiujn ili havas aŭ konsideras. La Alirebla Prizorga Leĝo limigas totalajn poŝtajn kostojn al ne pli ol $ 14,700 por familio en 2018 , kaj malhelpas ke neniu membro de la familio pagas pli en eksterpostaj kostoj (por interretaj retaj servoj) ol $ 7,350 . Sed la familio ekster-poŝa limo aplikiĝas al sola politiko, kiu kovras membrojn de la familio.
Se la familio dividiĝas al pluraj planoj -kluzive asertisto-sponsorita asekuro, individua merkato-kovrado, aŭ Medicare-la familio ekster-poŝaj limoj apliki aparte por ĉiu politiko. Do se familio elektas havi unu geedziĝon sur unu plano kaj la alia edzino en aparta plano kun la infanoj de la paro, ĉiu plano havos sian propran ekstere de poŝo, kaj la tuta ekspozicio povus esti pli alta ol ĝi estus se la tuta familio estis sur unu plano.
Sanaj bezonoj
Se unu edzino estas sana kaj la alia havas gravajn kuracajn kondiĉojn, la plej bona financa decido estu por ili havi du apartajn politikojn.
La sana edzino povus elekti pli malaltan planon kun pli restrikta provizora reto kaj pli alta ekster-poŝta ekspozicio, dum la edzino kun kuracaj kondiĉoj eble bezonas pli altan koston, kiu havas pli vastan provizanton kaj malplenigas -kostaj kostoj.
Ĉi tio ne ĉiam estos la kazo, precipe se unu edzino havas aliron al altkulpa patron-patronita plano kiu kovros ilin ambaŭ kun racia premio. Sed laŭ la cirkonstancoj, iuj familioj trovas, ke prudente elektas apartajn planojn bazitajn sur specifaj medicinaj bezonoj.
Implikoj por Sanaj Ŝparadaj Kontoj
Se vi havas Sanan Ŝparadan Konton (HSA) aŭ interesas havi unu, vi volas esti konscia pri la implikaĵoj de apartaj planoj pri sanaj asekuroj.
Vi povas kontribui ĝis $ 6,900 al HSA en 2018 se vi havas "familian" kovradon sub HSA-kvalifikita alta dedukta sano plano (HDHP). Familiara priraportado signifas ke almenaŭ du membroj de la familio estas kovritaj sub la plano (tio estas, krom io "mem-sola" pri la kovrado sub la HDHP).
Se vi havas HSA-kvalifikita planon sub kiu vi estas la sola certigita membro, via HSA-kontribuo-limo en 2018 estas $ 3,450. Vi kaj via edzino povas havi apartajn HSAojn kaj apartigi HSA-kvalifikitajn altajn deduktajn sanajn planojn. Sed se iu el vi havas HSA-kvalifikitan planon (kun neniuj kromaj familianoj sur la plano) kaj la alia havas sanan asekuron planon, kiu ne estas HSA-kvalifikita, via HSA-kontribuo limigos al $ 3,450 en 2018.
Sano-Asekuro por Patrinoj
Preskaŭ duono de ĉiuj usonanoj ricevas sian sanan asekuron de mastrino-patronita plano - per multe la plej granda ununura speco de kovrado. Se ambaŭ edzinoj laboras por dungantoj, kiuj ofertas kovradon, ili povas esti ĉiu laŭ sia propra plano. Se la dungantoj proponas kovradon al edzinoj, la paro povas decidi ĉu ĝi havas sencon havi siajn proprajn planojn, aŭ aldoni unu edzinon al la plano de la alia patrono de dunganto.
Estas kelkaj aferoj memorigi kiam vi decidas la plej bonan agon:
- Mastroj ne estas bezonataj por oferti kovradon al edzinoj. La Alirebla Prizorga Leĝo postulas grandajn dungantojn ( 50 aŭ pli da laboristoj ) oferti kovradon al siaj plentempaj dungitoj, kaj postulas, ke ili ankaŭ ofertas kovradon al la dependaj infanoj de tiuj dungitoj. Sed ne estas postulo, ke dungantoj proponas kovradon al la edzinoj de dungitoj.
- Dirite, la plimulto de dungantoj, kiuj ofertas kovradon, permesas al edzinoj enskribi en la plano. Kelkaj dungantoj proponas spousal-kovradon nur se la edzino ne havas aliron al sia propra patron-patronita plano.
- Sub la ACA, la kovrado de grandaj dungantoj proponas al siaj plentempaj dungitoj devas esti konsiderita atingebla, aŭ alie la dunganto alfrontas la eblecon de financaj sankcioj. Sed la pravigo de la prezidebleco baziĝas sur la kosto de la premio de la dungito, sendepende de la kosto aldoni dependecojn aŭ edzinon al la plano . Ĉi tio estas konata kiel la familio glitch , kaj rezultas en kelkaj familioj alfrontantaj gravajn kostojn por aldoni la familion al la dungito-sponsoreca plano, sed ankaŭ esti neatenebla por subvencioj en la interŝanĝo.
- Sed multaj dungantoj pagas la kotizon de la leono de la kosto por aldoni familiajn membrojn, kvankam ili ne bezonas tion fari. En 2017, la mezumaj totalaj premioj por familiara priraportado sub patronoj-patronitaj planoj estis $ 18,764. De tiu kvanto, dungantoj pagis mezumon de $ 13,049, aŭ preskaŭ 70 procentoj. Sed ĉi tio varias konsiderinde laŭ la grandeco de la organizo; Malgrandaj firmaoj multe malpli verŝajne pagas gravan parton de la premio por aldoni dependecojn kaj edzinojn al la kovrado de iliaj dungitoj.
- Iuj dungantoj aldonas altajn premiojn al la premioj, kiujn ili pagas por edzinoj, se la edzino havas opcion por kovrado en sia propra laborejo. Se via dunganto faras tion, la tuta kosto bezonos esti konsiderata kiam vi kroĉas la numerojn por vidi ĉu estas pli bone havi ambaŭ edzinojn en la sama plano, aŭ ĉiu edzino uzas sian propran patron-patronitan planon.
- Male, ĉirkaŭ 10 procentoj da dungantoj provizas aldonan kompenson al siaj dungitoj, kiuj enskribas en la plano de edzino anstataŭ registriĝi en la propra plano de la dungito-patronita. Ĉi tiuj estas demandoj, kiujn vi volas trakti kun via homa rimeda fako dum via komenca matrikula periodo kaj vian jara malferma registracia periodo. Ju pli vi komprenas pri la pozicio de via dunganto pri spousal-kovrado (kaj la pozicio de via frato), la pli bone ekipita vi faros decidon.
Individua Sano-Asekuro
Se vi aĉetos vian propran sanan asekuron, ĉu tra la interŝanĝo aŭ interŝanĝo , vi estas en kio oni konas kiel la individua merkato. Vi havas la eblon meti ambaŭ edzinojn sur unu planon, aŭ elektante du malsamajn planojn.
Vi povas elekti apartajn planojn eĉ se vi enskribos en la interŝanĝo kun premiaj subvencioj Por kvalifiki subvenciojn, geedziĝaj enlistuloj devas prezenti komunan impostan rondveturon, sed ili ne devas esti en la sama sano-plano. La interŝanĝo kalkulos vian tutan suman subvencion bazitan sur via hejma enspezo kaj apliki ĝin al la politikoj, kiujn vi elektas. Vi rekompencos la subvenciojn en via imposto, kiel vi volas, se vi havus unu politikon kovrante vian familion, kaj la totala subvencio, kiun vi ricevos, estos la sama kiel ĝi estus, se vi estus kune sur unu plano (la kvanto, kiun vi pagos En premioj estos malsama, tamen, ĉar la tuta pre-subvencio kosto por la du planoj verŝajne estos malsama de la tuta pre-subvencio kosto havi ambaŭ edzinoj en unu plano).
Vi povas ankaŭ elekti havi unu edzinon akiri interŝanĝan planon kaj la alian interŝanĝan planon. Ĉi tio povus esti io por konsideri, se, ekzemple, unu edzino ricevas medicinan traktadon de provizantoj, kiuj estas nur en-reto kun eksterlandaj transportistoj. Sed memoru, ke ne ekzistas subvencioj disponeblaj ekster la interŝanĝo, do la edzino kun interŝanĝa plano pagos plenan prezon por la kovrado. Kaj dum la edzino kun interŝanĝado estas ankoraŭ elektebla por subvencioj bazita sur la tuta hejma enspezo kaj la nombro da homoj en la domanaro, la totala subvencio povus esti multe pli malalta ( jen ekzemploj por montri kiel ĉi tio funkcias ).
Se unu edzino havas aliron al malaltekosta patron-patronita plano kaj la alia edzino povas esti aldonita al tiu plano sed elektas aĉeti individuan merkatan planon anstataŭe, neniu premiaj subvencioj estas haveblaj por kompensi la koston de la individua plano, pro tio ke subvencioj Ne estas disponeblaj por homoj, kiuj havas aliron al atingebla kovrilo de patronoj.
Registaro-Sponsorita Sano-Asekuro
En iuj kazoj, unu edzino povus esti elektebla por registara sponsorita sano-asekuro, dum la alia ne. Iuj ekzemploj inkluzivas:
- Unu edzino turnas 65 kaj fariĝas elektebla por Medicare , dum la alia ankoraŭ estas pli juna ol 65. Eĉ kiam ambaŭ edzinoj estas elekteblaj por Medicare, ĉiu Medicare-kovrado estas individua, prefere ol familio. Ĉiu geedzulo havos apartan kovradon sub Medicare, kaj se ili volas kompletan kovradon (aŭ per Medicare Advantage- plano kiu anstataŭas Original Medicare, aŭ Medigap kaj Medicare-Parton D por kompletigi Original Medicare), ĉiu edzino havos siajn proprajn politikojn.
- Unu edzino estas malebligita kaj kvalifikas por Medicaid aŭ Medicare, dum la alia kapablas.
- Graveda virino povas kvalifiki por Medicaid aŭ CHIP (gvidlinioj varias laŭ ŝtato), dum ŝia edzino ne.
Kiam unu edzino estas elektebla por registara sponsoreca asekuro, la alia povas daŭri havi privatan sanan asekuron. Ĉi tiu speco de situacio povus ŝanĝi laŭlonge de la tempo. Ekzemple, graveda virino jam ne rajtas kvalifiki por Medicaid aŭ CHIP post kiam la bebo naskiĝos, kaj eble necesos reveni al privata sano-plano ĉe tiu punkto.
Ne ekzistas unu-grandkvaloraj kvazaŭ edzinoj devus esti en la sama sano-plano. En iuj kazoj, ili ne havas aliron al la samaj planoj, kaj en aliaj kazoj, ĝi estas avantaĝa por ili havi apartajn planojn, pro diversaj kialoj.
> Fontoj:
> Sekcio de Sano kaj Homaj Servoj. Pacienta Protekto kaj Alirebla Prizorgo; HHS Avizo pri Profito kaj Pago-Parametroj por 2018; Ŝanĝoj al Specialaj Afiŝaj Periodoj kaj la Konsumanto Operaciis kaj Orientita Programo. Decembro 22, 2016.
> Interna Enspeza Servo, Enspeza Proceduro 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Mezaraj Jaraj Laborejoj Familiaj Sanaj Premioj Pliiĝas Modesta 3% ĝis $ 18,142 en 2016; Pli laboristoj enskribas en Alta-Dedukdeblaj Planoj Kun Ŝparadaj Elektoj Super Pasintaj Du Jaroj.
> Kaiser Family Foundation, Mastrumaj Sanaj Utiloj, 2017 Resumo de Trovoj.
> Kaiser Family Foundation, Saĝa Asekuro Kovrado de la Tuta Loĝantaro.
> Medicaid.gov. Medicaid kaj CHIP-Eligibility-Niveloj.