La premaj ŝanĝoj povas esti kontraŭ-intuicia
Se vi aĉetas vian propran sanan asekuron (kontraŭe al ricevi ĝin de dunganto), vi verŝajne konscias nun ke ekzistas premiaj subvencioj haveblaj per la interŝanĝoj se via enspezo estas ene de la elektebla rango.
Pli tie de tio, ankoraŭ ekzistas multe da konfuzo pri ĝuste kiel funkcias la subvencioj. Unu demando, kiu ofte okazas, devas fari kun kiel ŝanĝiĝu premioj kiam familiaj membroj estas aldonitaj al la plano aŭ forigitaj de la plano.
Ŝanĝoj en ACA-Subvencioj Povas Konfuzi
En iuj cirkonstancoj, la interago inter enspezo, familiara grandeco kaj interŝanĝo enskribas rezultojn, kiuj povas esti kontraŭ-intuiciaj - aĵoj kiel malpliigo de post-subvenciaj premioj kiam vi aldonas novan bebon al la plano aŭ ne ŝanĝiĝos post-subvencio premioj kiam unu membroŝiparo ŝaltas al alia kovrado, kiel Medicare.
Jen kelkaj punktoj por memorigi ĉi tie:
- La subvencioj estas desegnitaj por limigi la kvanton, kiun vi pagas por la kovrado de via familio tra la interŝanĝo. Sed kvantoj, kiujn vi pagas por alia kovrado ekster la interŝanĝo (ekz., De dunganto aŭ de Medicare) ne aplikiĝas al la limo.
- La tuta enspezo de via familio estas konsiderita, sendepende de kiom da familiaj membroj enskribas en la interŝanĝo.
- La tuta nombro da homoj en via domo estas kalkulataj por determini, kie viaj enspezoj estas rilate al la malriĉeco, sendepende de kiom da familiaj membroj enskribas en la interŝanĝo.
- Plejparte, viaj enspezoj estas reflektataj pri via imposto. Sed estas provizo permesi junajn plenkreskulojn resti sur la sano-asekuroj de siaj gepatroj ĝis ili turniĝos 26, sendepende de ĉu la gepatroj postulas ilin kiel dependaj. Se junaĝa plenkreskulo estas inkluzivita en sia plano pri sanaj asekuroj de sia gepatroj tra la interŝanĝo, la enspezo de la juna plenkreskulo aldoniĝos al la enspezoj de la gepatroj por subvencio-kvalifikado, eĉ se ili prezentos siajn proprajn impostojn.
La Kaiser Family Foundation havas kalkulilon de subvencio, kiu ebligas al vi elekti ŝtaton aŭ uzi la usonan mezumon. Por ĉi tiuj ekzemploj, ni uzos la usonan mezumon, sed vi povas ludi ĉirkaŭ la kalkulilo kaj akiri pli ĝustajn nombrojn por via propra situacio.
Jen kelkaj scenoj, kiuj helpos vin kompreni kiel la subvencio estas kalkulita kaj kiel ĝi rilatas al via familio. En ĉiuj kazoj, la ekzemploj uzas kalkulilon de Kaiser Family Foundation, kaj taksoj estas bazitaj sur la usonaj mezumaj kostoj, supozante ke la enlistuloj elektas la duan plej malaltan arĝentan planon (tio estas, la planpunkto).
Geedzo Movanta Sur Medicare
Bob kaj Sally Smith estas 60 kaj 64 respektive. Ili ambaŭ havas kovradon en la interŝanĝo sub la planprezento en ilia regiono, kaj ilia hejma enspezo estas $ 50,000. Uzante la usonajn mezajn kostojn, ilia subvencio en 2018 estas $ 1,748 monate, kaj ilia post-subvencio premio por la dua-plej kostita arĝenta plano (tio estas, la planpunkto) estas $ 398 monate (9.56 procentoj de siaj familiaj enspezoj) $ 50,000 estas inter 300 kaj 400 procentoj de malriĉa nivelo por familio de du).
[Rimarku, ke la procento de enspezoj, kiujn subdy-elekteblaj enskriboj devas pagi, ke la planprezento estas pli malalta en 2018 ol ĝi estis en 2017, kiu estas la unua fojo, ke la procento havis jaron-malpliiĝon.
Homoj, kiuj gajnas la saman kvanton en 2018, kiujn ili gajnis en 2017 finis kun iomete malpliigo en post-subvencioj premioj por la planprezentado en 2018.]
Nun ni diru, Sally turnas 65 kaj moviĝas al Medicare . Ŝi verŝajne kvalifikiĝos por senpaga senpaga Medicare Parto A , sed ŝi havos monatan premion por Medicare Parto B , kaj se ŝi elektas suplementan kovradon, ŝi ankaŭ ricevos premion por Medigap-plano kaj Part-D-recepto-drogo kovrado .
Sed kvankam ŝi pagos premiojn por iuj partoj de ŝia Medicare-kovrado, tiuj premioj ne estos kalkulitaj al la 9.56 procentoj de hejmaj enspezoj, kiujn esperas la Smiths pagi por la planprezento en la interŝanĝo.
Do kiam vi denove kuras la nombrojn, kun familio de du sed nur unu persono (Bob) enskribanta en kovrado tra la interŝanĝo, vi ankoraŭ venas kun post-subvencio premio de $ 398 monate por la dua-plej malalta kosto arĝenta plano . La totala subvencio estas nur 621 USD por monato, anstataŭ la $ 1,748 monata subvencio, kiun la Smithoj akiris kiam Bob kaj Sally estis kune kun la interŝanĝo.
Ĉi tio estas ĉar ili ankoraŭ havas familion de du homoj, kaj hejma enspezo de $ 50,000. Tio metas ilin je 308 procentoj de la malriĉeco (2017 malriĉejaj gvidlinioj estas uzataj por determini subvenc-kvalifikon por planoj kun validaj datoj de 2018, ĉi tio estas ĉiam, kiam la antaŭaj jaraj nombroj estas uzataj ĝis malferma registrado komenciĝas en la aŭtuno).
Pro tio ke la enspezoj de la hejmo estas je 308 procentoj de la malriĉeco, la maksimuma tuta maksimuma sub-subvencio por la planprezento en la interŝanĝo estas 9.56 procentoj de la enspezoj de la familio (ĉi tiu procento aplikas al iu ajn kun hejma enspezo inter 300 kaj 400 procentoj de la nivelo de malriĉeco; la procentoj estas pli malaltaj por hejmoj kun enspezoj sub 300 procentoj de la malriĉeco). Ne gravas, kiom da membroj de la familio estas fakte enskribitaj en la interŝanĝo, aŭ kiom la hejmo pasigas en premioj por aliaj planoj ekster la interŝanĝo.
Aldonante vian edzinon al via plano
Amy kaj Bill estas 51 kaj 53. Ili edziĝis plurajn jarojn, kaj Amy havis sian propran sanan asekuron de ŝia mastrino. Ŝia dunganto ne ofertas kovradon por edzinoj, do Vilĉjo ricevadis kovradon en la interŝanĝo ekde 2014 (rimarku, ke se la dunganto de Amy ofertis kovradon al edzinoj, Vilĉjo ne estus elektita por subvencio en la interŝanĝo dum la asekuro de Amy estis atingebla por nur sia propra kovrado - ĉi tio estas konata kiel la familio glitch , sed ĝi ne aplikiĝas en ĉi tiu kazo ĉar Bill ne estis kapabla por aliĝi al la plano de Amy).
Amy kaj la hejma enspezo de Bill estas $ 48,000 jare. Surbaze de la usona mezumo, Bill pagas $ 377 monate en 2018 por la planprezento en la interŝanĝo, kaj la ceteraj USD 389 monate estas kovrita de lia subvencio.
Nun diru, ke la dunganto de Amy ĉesas alporti sanan asekuron. Perdo de kovrado estas kvalifikita evento , kio signifas, ke Amy povas enskribi en plano en la individua merkato. Se ŝi kunigas al Bill pri sia plano, la post-subvencia kosto de la plano ankoraŭ estos $ 377 monate, sed la subvencio saltos al $ 1.089 monate. Amy kaj Bill daŭre estas familio de du, kaj iliaj enspezoj estas ankoraŭ la sama 296 procentoj de la malriĉeco, kiun ĝi antaŭe estis. Do ili ankoraŭ devas pagi la saman procenton de siaj enspezoj por la planprezento en la interŝanĝo-ĝi nur kovras du el ili nun, anstataŭ unu.
Ĉi tiu scenejo estus malsama, tamen, se Amy kaj Vilĉjo estis lastatempe. Geedziĝi ankaŭ estas kvalifikita evento, kaj supozante ke Amy ne havis kovradon de ŝia mastrino, ŝi estus elektebla por subvencioj en la interŝanĝo. Sed antaŭ geedziĝi, Vilĉjo estus hejmo de unu, kun nur liaj propraj enspezoj kalkulitaj por subvencio-kvalifikiĝemo. Unufoje unu paro geedziĝas, iliaj enspezoj estas kalkulitaj kune, kaj ili estas familio de du (supozante ke ili ne havas aliajn dependentojn) en komparo de tiu enspezo al la malriĉeco.
Ni diru, ke la enspezoj de Vilĉjo estas $ 20,000 kaj Amy estas $ 28,000, kaj neniu el ili havas aliron al la plano de dunganto. Antaŭ geedziĝi, Bill pagas $ 79 por monato por la planprezento en 2018, kaj subvencio de $ 687 monate pagas la reston de sia premio. Amy pagas $ 174 monate, kaj ŝia subvencio estas $ 526 monate.
Post kiam ili edziĝas, ilia hejma enspezo estas $ 48,000. Ilia tuta post-subvencio-premio por la planprezento por la du el ili estas nun $ 377 monate, kaj ilia tuta subvencio estas $ 1.089 monate.
La kialo, ke ili pagas pli altajn totalajn post-subvenciajn premiojn post kiam ili edziĝas, estas ke ilia tuta hejma enspezo estas pli alta procento de la malriĉeco por familio de du, ol ĉiu el ili havis por unu hejmo. Por ricevi subvenciojn, edziĝintaj paroj devas enskribi enspezajn rekompencojn - ili ne havas la eblon dosieru aparte kaj asertas la pli altan tutan subvencion, kiun ili havis antaŭ geedziĝi.
Aldonante infanon
En 2013, la federacia registaro finis regulojn por fiksado de impostoj en la nova ACA-komplika asekuro merkato. La fina regulo deklaras, ke por unu sola familio, ne pli ol tri infanoj sub 21 jaroj estos kalkulitaj por determini la premion de la familio.
Infanoj de 21 al 25 jaroj estas ĉiuj kalkulitaj, sendepende de kiom ekzistas, aŭ kiom da pliaj infanoj pli junaj ol 21 estas en la domo.
Tom kaj Renee estas 40 kaj 39, kaj ili havas tri infanojn, aĝoj de du, kvar, kaj sep. Ili gajnas $ 80,000 jare, kaj havas sian familion enskribita en la planprezento tra la interŝanĝo. Surbaze de la usonaj averaĝaj tarifoj, ili pagas $ 595 por mono por ilia kovrado, post subvencio de $ 1,221 monate reprenas la restan premion.
Se Tom kaj Renee havas kvara infano, ili ankoraŭ pagos $ 595 monate, kaj iliaj subvencioj daŭre estos $ 1,221 por monato. Ili povas aldoni la novan bebon al sia plano (tio estas kvalifika evento ), sed iliaj antaŭ-subvencioj ne ŝanĝiĝos, do nek iliaj subvencioj nek iliaj premioj post-subvencioj.
Komparu tion per alterna scenejo kie Tom kaj Renee havas du infanojn, kaj poste aldonu trian infanon al sia familio. Komence, ili estas familio de kvar, kaj ilia post-subvencia premio estas $ 637 por monato, kun subvencio de $ 891 monate reprenanta la reston (rimarku, ke premioj por infanoj nur variis laŭ la aĝo kiam la infano turniĝis 21, sed de 2018, la premioj de infanoj pliiĝas kiam ili turniĝas 15. Por Tom kaj Renee, ĉi tio ne estas faktoro, ĉar iliaj infanoj estas pli junaj ol 15).
Unufoje la tria bebo naskiĝas, ili estas familio de kvin, kaj ilia post-subvencio premio estas $ 595 monate, post subvencio de $ 1,221 por monato. Ilia post-subvencio premio fakte malpliiĝas kiam ili aldonas trian infanon, ĉar ilia enspezo nun estas pli malgranda procento de la malriĉeco, ĉar ili fariĝis familio de kvin anstataŭ kvar (jen diagramo, kiu montras, kiel influas familian grandecon procento de malriĉa nivelo ĉe diversaj enspezoj)
Sed imagu, ke Tom kaj Renee havas enspezojn de $ 140,000 jare - bone super la sojlo por subvencioj, eĉ kun kvin familiaj membroj. En tiu kazo, ili pagus la plenan premion mem. Se ili iras de tri infanoj ĝis kvar, ili ne pagos neniun kroman premion. Sed se ili iros de du infanoj ĝis tri, ilia tuta familiara premio por la referenta plano leviĝos de $ 1,529 por monato ĝis $ 1,816 po monato. Kun subvencio-elektebla enspezo, la subvencio reprenas la ekstran koston por aldoni la trian bebon. Sed kun enspezo super la subvencia kvalifika sojlo, ili devos pagi la kroman premion mem.
Serĉu Helpo Se Vi Havas Demandojn
Se vi havas demandojn pri kiel viaj premioj ŝanĝiĝos laŭ diversaj ŝanĝoj de vivo, vi povas uzi subvencian kalkulilon aŭ atingu la interŝanĝon en via ŝtato por helpo. Fidinda brokero aŭ loka naviganto en via komunumo ankaŭ povos helpi vin senti ĉion pri tio, kaj ne ekzistos ŝarĝo por siaj servoj.
> Fontoj:
Centroj por Medicare kaj Medicaid Services, Centro por Konsumanto kaj Asekuro Kontrolo, Superrigardo: Fina Regulo por Sanaj Asekuroj Merkatŝanĝejoj .
Familioj Usono. Federalaj Malriĉaj Gvidlinioj.
Interna Enspeza Servo. Enspeza Proceduro 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kontrolo pri Kontrakto pri Sano-Asekuro.
Oficejo de Asistra Sekretario pri Planado kaj Takso, Usonaj Federalaj Malriĉaj Gvidlinioj Uzitaj por Determini Financa Elegibilidad por Certaj Federalaj Programoj.