Konsumantoj ricevis milionojn da dolaroj en MLR Rebates
La Alirebla Prizorga Leĝo, proklamita en 2010, faris balaitajn ŝanĝojn al la reguligoj, kiuj aplikiĝas al sanaj asekuroj. Unu el tiuj ŝanĝoj estis regulo, kiu regas la procenton de premioj, kiujn asekuroj devas pasigi sur la kuracaj kostoj de eniroj, kontraste al administraj enspezoj.
Antaŭ la ACA, asekuroj subskribis siajn proprajn gvidliniojn.
Ŝtatsekuraj komisaroj revizias superan pravigon, kiun proponis entreprenistoj, kvankam la revizia procezo ne ĉiam estis fortika. Kaj se asekuristo havis aparte altajn administrajn enspezojn, ne estis multe en la maniero de reklamado por regulistoj aŭ konsumantoj.
Sed la ACA postulis kondiĉon de medicina perdo (MLR), kiu specifas la maksimuman procenton de premioj, kiujn asekurantoj povas elspezi pri administraj kostoj. En la granda grupo merkato, asekuristoj devas elspezi almenaŭ 85 procentojn da premioj pri medicinaj kostoj kaj sanaj prizorgaj plibonigoj . En la individuaj kaj malgrandaj grupaj merkatoj, la sojlo estas 80 procentoj. Do la asekurantoj povas elspezi plejparte 15 aŭ 20 procentoj de reklampostoj pri administraj kostoj (laŭ se la plano estas vendita en la granda grupa merkato, aŭ en la individua kaj malgranda grupo merkato), kaj la resto de la superaj dolaroj, kiujn la asekuristo kolektoj devas esti elspezitaj sur medicinaj asertoj kaj aferoj, kiuj plibonigas la pacientan sanon-kvaliton.
"Granda grupo" ĝenerale rilatas al asekuroj, kiuj vendas al dungantoj kun pli ol 50 dungitoj. Sed en Kalifornio, Kolorado, Novjorko kaj Vermonto, grandaj grupoj de planoj estas venditaj al dungantoj kun pli ol 100 dungitoj, ĉar la malgranda grupa merkato en tiuj ŝtatoj inkluzivas dungantojn kun ĝis 100 dungitoj.
Kio MLR-Aktivuloj de Auxguristoj Antaŭ la ACA?
La reguloj de la MLR de ACA eniris en efikon en 2011. Antaŭ tio, preskaŭ du trionoj da asekuristoj efektive jam elspezis la plimulton de la premioj de iliaj membroj sur medicinaj asertoj, sed ne estis mekanismo en loko por trakti tiujn, t.
Kaj ĝi variis signife de unu merkato al alia. Laŭ analizo de Registaro pri Kontrolo de Registaro, 77% de grandaj grupaj entreprenistoj kaj 70 procentoj de malgrandaj grupaj entreprenistoj jam renkontis la novajn MLR-gvidliniojn en 2010 (antaŭ ol ili eniris en efikon), sed nur 43 procentoj de individuaj merkat-entreprenistoj elspezis 80% de superaj enspezoj pri medicinaj kostoj tiu jaro. Kaj laŭ CMS-datumoj, 45 procentoj da homoj kun individua merkatkura kovrado en 2010 estis kovritaj de planoj, kiuj elspezis almenaŭ 25 procentojn de superaj enspezoj pri administraj enspezoj.
Estas grave rimarki ĉi tie, ke nur ĉirkaŭ 7 procentoj da usonanoj havas kovradon en la individua merkato, dum 49 procentoj havas kovradon en la dungitata merkato, inkluzive de grandaj kaj malgrandaj dungantoj.
Administraj kostoj ĉiam estis pli malaltaj kiam la asekuristo povas kovri pli da vivoj kun ĉiu plano aĉeto.
Tial la MLR-kondiĉoj estas pli striktaj por grandaj grupaj asekuristoj ol por malgrandaj grupoj kaj individuaj merkataj asekurantoj.
Kiel estas la MLR-Reguloj Forzitaj?
La reguloj de la MLR de ACA aplikiĝas al ĉiuj plene certaj planoj en individua, malgranda grupo kaj grandaj grupaj merkatoj, inkluzive de grandmovaj kaj grandaj planoj. Sed ĝi ne aplikiĝas al memstarantaj planoj (pli granda ol la dunganto, pli verŝajne ili mem mem certigas, anstataŭ aĉeti kovradon por siaj dungitoj, 61% de ĉiuj laboristoj kun dungito-protektita kovrado estas kovritaj sub memstarantoj planoj).
Je la 31-an de julio ĉiun jaron, asekuristoj raportas al CMS kun iliaj aplikeblaj enspezoj kaj enspezoj de la antaŭa jaro.
Akurantoj estas opiniitaj, ke ili renkontis la MLR-kondiĉojn, se ili elspezis almenaŭ 85 procentojn da grandaj grupaj premioj pri medicina prizorgo kaj kvalitoj, kaj 80 procentoj de malgrandaj grupoj kaj individuaj merkataj premioj pri medicina prizorgo kaj kvalitoj pliboniĝoj.
Akurantoj, kiuj ne renkontas tiujn celojn, devas sendi reagon al politikaj posedantoj, esence reembolsante ilin pro tio, kio kalkulas al superaj premioj. La kondiĉoj de la MLR efektivigis en 2011, kaj la unuaj reaktaj ĉekoj estis senditaj en 2012. Ekde 2014, la rabataj kvantoj estis bazitaj sur tri-jara averaĝa MLR, anstataŭ nur la MLR de la antaŭa jaro.
HHS povas postuli monajn sankciojn pri asekuristoj, kiuj ne raportas MLR-datumojn, aŭ kiuj ne plenumas la postulojn de rabato.
Kiu akiras repagojn?
En 2017, proksimume 3.9 milionoj da homoj ricevis MLR-redonojn, aŭ rekte de iliaj asekuroj, aŭ trapasis de siaj dungantoj. Tio estas nur ĉirkaŭ 1.2 procentoj de la usona loĝantaro, do plej multaj homoj ne ricevas rikoltojn de MLR. Kompreneble, la reguloj de la MLR de ACA nur aplikiĝas al plene certaj dungit-patronaj planoj kaj individuaj merkataj planoj. Ili ne aplikas al mem-certaj grupaj planoj, aŭ al Medicare kaj Medicaid, kiuj kovras grandan parton de la populacio (sed ekzistas apartaj reguloj de MLR por planoj de Medicare Advantage kaj Parto D kaj por planoj pri prizorgado de Medicaid ).
Sed eĉ inter sanaj planoj, kiuj estas submetitaj al la reguloj de la MLR de ACA, plej multaj plenumas kaj ne devas sendi reakvizajn kontrolojn. Kaj plenumo pliboniĝis laŭlonge de tempo. 95 procentoj da homoj kun individua merkato pri sanora kovrado estis kovritaj per planoj, kiuj renkontis la MLR-kondiĉojn en 2016 (kontraŭe al nur 62 procentoj de membroj en 2011). En la granda grupo merkato, 96 procentoj da enlistuloj estas planoj, kiuj renkontis la MLR-regulojn en 2016, kaj en la malgranda grupo merkato, 90 procentoj de enlistuloj estis kovritaj per MLR-konsentaj planoj en 2016.
MLR-salajroj estas bazitaj sur la tuta bloko de entreprenisto de asekuristo en ĉiu merkato-segmento (granda grupo, kaj individua / malgranda grupo). Do ĝi ne gravas, kian procenton de viaj premioj estis elspezitaj sur viaj kuracaj kostoj, aŭ kia procento de la totalaj premioj de via dungista grupo estis elspezitaj sur la totalaj kuracaj kostoj de la grupo. Kio gravas estas la tuta, kiam ĉiuj premioj de la membroj de la asekuristino kombinas kaj kompare kun la tuta sumo, kiun la asekuristo pasigis sur medicinaj kostoj kaj kvalitoj pliboniĝoj.
Evidente, ĝi ne funkcios rigardi MLR je pli individua nivelo, ĉar persono, kiu restas sana ĉiujare, povus nur havi kelkajn centojn da dolaroj en reklamoj, kontraŭ kelkaj mil dolaroj en premioj, dum persono tre malsana povus havi milionojn da dolaroj en reklamoj, kontraŭ la samaj malmultaj mil dolaroj en premioj. La tuta punkto de asekuroj estas grupigi la riskon de ĉiuj tra granda loĝantaro de asekuristoj, do ankaŭ kiel la MLR reguloj ankaŭ funkcias.
En la individua merkato, asekuristoj, kiuj ne renkontas la kondiĉojn de MLR, simple sendas reaktajn ĉekojn rekte al ĉiu politikisto. Sed en la dungito-sponsorita merkato (granda grupo kaj malgranda grupo), la asekuristo sendas la rabatan kontrolon al la dunganto. De tie, la dunganto povas distribui monon al eniroj, aŭ uzi la rabaton por redukti futurajn premiojn aŭ plibonigi profitojn por dungitoj.
MLR-salajroj ĝenerale ne estas impostitaj, sed ekzistas iuj situacioj en kiuj ili estas (inkluzive de situacioj en kiuj mem-dungitoj enskribas siajn premiojn sur sia imposto). La IRS klarigas ĉi tie la imposton de MLR-rondveturoj, kun multaj ekzemplaj scenaroj.
Kiom La Reĝoj?
Totalaj salajroj multe pli altiĝis por 2011 ol en la postaj jaroj, unufoje asekuristoj kutimis la novajn regulojn. Ĉiu jaro, CMS publikigas datumojn montrante la totalajn rebotajn kvantojn kaj mezajn rondveturojn por hejmoj en ĉiu ŝtato, kiuj ricevis rondveturojn. En la unuaj ses jaroj, la rondveturoj de MLR revenis proksimume $ 3.24 miliardojn al konsumantoj:
- $ 1.1 miliardoj por 2011 (rondveturoj senditaj en 2012)
- $ 504 milionoj en 2012 (rondveturoj senditaj en 2013)
- $ 333 milionoj en 2013 (rondveturoj senditaj en 2014)
- $ 469 milionoj en 2014 (rondveturoj senditaj en 2015)
- $ 397 milionoj en 2015 (rondveturoj senditaj en 2016)
- $ 447 milionoj en 2016 (rondveturoj senditaj en 2017)
En 2017, la averaĝa persono, kiu ricevis MLR-reagon, ricevis $ 113, sed ĝi variis konsiderinde de unu ŝtato al alia. Homoj en Kalifornio, kiuj ricevis salajrojn ricevis mezumon de $ 599, dum homoj en 11 ŝtatoj tute ne ricevis rondveturojn, ĉar ĉiuj insurentoj en tiuj ŝtatoj renkontis la MLR-kondiĉojn.
Asekuristoj pasas plurajn monatojn ĉiun jaron, kiu determinas, kion iliaj premioj devus esti por la venonta jaro, kaj tiuj proponitaj taksoj estas duobligitaj fare de ŝtataj kaj federaciaj aktuaroj. Sed sanaj asertoj povas varii signife de unu jaro al la sekva, kaj la projekcioj, kiujn uzantoj uzas, ne ĉiam finas esti precizaj. Do la MLR-rondveturoj funkcias kiel apogilo, se la entreprenistoj finiĝas ne bezonas elspezi 80% (aŭ 85 procentojn en la granda grupa merkato) de premioj pri medicinaj kostoj kaj kvalitoj.
Ekzemple, en 2017, kiam asekuristoj starigis impostojn por la individua merkato por 2018, ekzistis konsiderinda necerteco rilate ĉu la Trump-administracio daŭre provizus federaciajn financojn por kost-sharing-reduktoj (CSR). Finfine, la Administrado nuligis tiun financadon, sed tiu decido venis nur kelkajn semajnojn antaŭ ol malfermiĝis enskribiĝado, kaj taksoj en plej multaj ŝtatoj jam estis establitaj. Asekuristoj en multaj kazoj riparis siajn tarifojn dum la tagoj, kiuj malfermis registriĝon, sed multaj ŝtatoj jam konsilis al la sekurecistoj starigi iliajn tarifojn sur la supozita ke CSR-financado estus nuligita, kun pli malaltaj rezervaj indicoj, kiuj estus efektivigitaj se tio ne Finas esti la kazo.
Sed en Luiziano, regulistoj rimarkis en septembro 2017 (monato antaŭ ol CSR-financado estis forigita fare de la federacia registaro) ke asekuristoj en la ŝtato prezentis tarifojn bazitajn sur la supozo ke CSR-financado finiĝus, kaj neniu rezervo estis en loko por ĝustigi tiuj tarifoj se la federacia registaro decidis daŭre provizi CSR-financadon al asekurantoj. Anstataŭe, la ŝtato klarigis, ke la MLR-reguloj estus uzataj por ordigi ĝin poste, kun registritaj ricevantaj rondveturoj komencante en 2019, se ili finus havi duoblan financadon por CSR (per pli altaj premioj same kiel rekta federacia financado).
Finfine, tio ne okazis, ĉar CSR-financado estis efektive forigita. Sed la alproksimiĝo al la situacio de Luiziano estas ekzemplo de kiel la MLR-reguloj povas esti uzataj por certigi, ke konsumantoj estas finfine protektataj en situacioj kie necertas, kiel asertoj finos komparante kun premiaj enspezoj.
Kiel Proponoj pri Reformo pri Sano-Atento pri Demokratoj Ŝanĝus la MLR-Regulojn?
En marto 2018, la Senatano Elizabeth Warren (D, Masaĉuseco) enkondukis la Konsumanton pri Asekuro pri Sano pri Sekureco pri Sano , kiu celis stabiligi kaj protekti la sekurecan kovradon por konsumantoj. La unua sekcio de la leĝaro postulas pliigi la MLR-kondiĉojn por la individua kaj malgranda grupo merkato ĝis 85 procentoj, kunmetante ilin al la nunaj grandaj grupoj.
Ĉi tiu leĝaro estas ko-sponsorita fare de pluraj eminentaj Senatomokratoj, inkluzive de Maggie Hassan (Nov-Hampŝiro), Bernie Sanders (Vermonto), Kamala Harris (Kalifornio), Tammy Baldwin (Viskonsino), kaj Kirsten Gillibrand (Nov-Jorko). Sed estas ŝajne gajni traktadon en Kongreso ĝis se kaj kiam Demokratoj havas plimulton.
Do por la tempo, la aktualaj MLR-reguloj probable restos en la loko. Sed la Konservado pri Asekuro pri Sano pri Konsumantoj pri Sano de Konsumantoj funkcias kiel vojo por kie Demokratoj ŝatus iri se ili rekuperi plimulton, do eblas, ke ni povus vidi pli striktajn limigojn al asekuristoj en antaŭaj jaroj. Por esti certe, multaj asekuristoj, precipe en la individua merkato, havis MLRojn multe pli ol 80 procentojn dum la lastaj jaroj. Kelkaj estis pli ol 100 procentoj, kiuj estas klare nesupereblaj kaj estas parto de la kialo, ke premioj pli akre kreskis en la individuaj merkat-asekurantoj evidente ne povas elspezi pli da reklamoj ol ili kolektas en premioj.
Sed por iuj certigantoj, ŝaltilo al pli alta MLR-kondiĉo en la individuaj kaj malgrandaj grupaj merkatoj devigos ilin fariĝi pli efika. Aliflanke de la monero, la homoj argumentas, ke la reguloj de la MLR ne instigas al la sekurecistoj premoni al medicinaj provizantoj (hospitaloj, kuracistoj, drog-fabrikistoj ktp) por redukti ĝeneralajn kostojn, ĉar premioj simple povas esti levitaj por konservi Kun kreskantaj sanaj kostoj. Asekuristoj nur devas elspezi la plimulton de tiuj premioj pri medicinaj kostoj, sed por konsumantoj, la premioj povas pliiĝi ĉe niveloj, kiuj estas nesupereblaj sen premia subvencio.
> Fontoj:
> Centroj por Medicare kaj Medicaid-Servoj. Centro por Konsumantoj kaj Asekuro Kontrolo. Rezerva kuracilo.
> Centroj por Medicare kaj Medicaid-Servoj. Resumo de 2016 Medicina Perdo-Racio-Rezultoj . Raportita kaj Eldonita en 2017.
> Oficejo pri respondeco de Usono-Registaro. Letero al Ĉambro Komitato pri Edukado kaj Laborkrupo. Privata Sano-Asekuro: Fruaj Indikiloj Montru, ke Plej Akurantoj Estus Metintaj aŭ Pli Transvenintaj Novajn Medicinajn Perfortajn Normojn . Oktobro 31, 2011.
> Warren, Elizabeth. Senate.gov. Konservanto pri Asekuro pri Sano pri Konsumantoj pri Sano Enkondukita marto 2018.